课程背景：

信贷业务，是银行利润所在，也是风险高发区域。客户经理的从业能力，直接决定了银行的风险状况。当前，经济形势错综复杂，如何与时俱进，练好内功带好队伍，有效把控合规风险、法律风险和案件风险，对银行而言任重道远。

课程收益：

1. 了解监管机构对银行信贷业务的要求和影响；

2. 帮助培训对象熟悉和掌握信贷业务合规操作的知识和技能，提升贷前、贷中、贷后的风险管控能力。

3. 帮助培训对象分析信贷业务热点问题所涉及的合规风险，探讨风险控制措施。

课程对象：银行客户经理

授课方式：讲师讲授、案例分享、小组讨论、讲师点评

课程大纲：

一、银行法律合规

1. 内控合规的形势

1) 监管环境

①　监管文件

a. 核心精神

b. 重要制度

②　监管处罚

a. 银保监罚单

b. 人行罚单

2) 经营环境

3) 近三年案件

4) 内部形势

a. 经营行为偏差

b. 员工行为失范

Ø 案例：帮客户贷款案

5) 司法环境

①　民事案件

Ø 案例：资管新规案

②　刑事案件

Ø 案例：通谋虚伪案

2. 合规的内涵

1) 什么是“规”？

①　业务的规矩

a. 帮客户解决贷款难，行吗？

b. 为关系人投资经营的企业放贷，行吗？

②　做人的规矩

关于预防银行业保险业从业人员金融违法犯罪的指导意见解读

银行业从业人员职业操守和行为准则解读

a. 借款人**微信转账，要求客户经理代还贷款本息，行吗？

b. 牵线搭桥收点儿，行吗，行吗？案例15

2) 为什么合规？

①　合规的重要性

a. 从银行的角度

b. 从个人角度

案例、账户流水案

案例、降户均借名贷款案

案例、行长终身禁业案

案例、客户经理冒名贷款案

②　合规的误区

a. 合法经营=合规经营  

b. 人家做=我也可以做  

c. 合规=紧箍咒  

d. 合规=订制度  

3) 怎么合规？

①　健全内控体制

②　构建常态监督

③　深化行为管理

④　实施责任追究

⑤　提升职业素养

3. 案件的内涵

1) 什么是案件？

2) 为什么发案？

3) 基本情况

4) 常见罪名

①　违法发放贷款罪

②　受贿罪

③　挪用资金罪

④　职务侵占罪

Ø 案例、指导借款人申请贷款案

Ø 案例、换据转贷案

Ø 案例、贷款买房受贿案

4. 常在河边走，如何不湿鞋？

1) 匿名调查的结论

2) 违规问责的原则

3) 客户经理的自我保护

二、合规问题探讨与案例分析

1. 业务类

1) 贷款主体

①　未成年人贷款，行吗？

②　如何认定是否成年？

③　续授信，经营期限需要再核查吗？

④　企业及实际控制人贷款，统一授信？

⑤　低风险业务，统一授信？

⑥　核对本件与原件，有必要吗？

⑦　未有效识别客户身份资料，行吗？

⑧　明知借名贷款还放贷，有风险吗？

2) 资金用途

①　个人消费贷款买房炒股，行吗？

②　存单质押贷款的资金用途，需要关注吗？

③　以资金周转掩盖以贷还贷，行吗？

④　贷款资金集中使用，行吗？

⑤　贷款资金回流，行吗？

⑥　滚动开立银承，行吗？

3) 其他

①　主合同编号的填写，重要吗？

②　放款前，须再次进行抵押物现状调查吗？

③　一主体为多笔贷款还息，需要关注吗？

2. 行为类

1) 客户经理和授信企业资金往来，行吗？

2) 客户经理代客户清偿贷款利息，行吗？

3) 客户经理委托第三方清收贷款，行吗？

4) 代发工资户，人数不够员工来凑，行吗？

5) 发票报销机构费用，存入个人账户备用，行吗？

6) 介绍他人出借资金给信贷客户，行吗？

7) 客户A急需资金周转，员工B出借自有资金，行吗？

8) 代保管客户印章（鉴）、存单、存折，行吗？

9) 为客户代签、代办业务，行吗？

10) **近6个月贷记卡平均使用额度偏高，需要关注吗？

11) 亲戚资金转入员工账户用于揽存，行吗？

12) 朋友资金打入员工账户，员工代为理财、投资，行吗？

13) 用员工账户周转亲戚资金，行吗？

14) 员工名下有个人经营性贷款，行吗？

15) 员工出资，父母持有企业股份，不参与经营，行吗？

16) 介绍亲属到授信企业工作领取工资，行吗？

17) 传言违规批贷可能导致重大损失，和媒体朋友聚会聊聊，行吗？

18) 逢年过节收取客户赠送的消费卡，行吗？

3. 案例分析

1) 案例、代客保管已签章空白合同案

2) 案例、高息揽存案及启示

3) 案例、客户信息外泄案

三、贷款业务管理分析

1. 银监检查发现的问题

1) 总体情况

2) 贷款业务存在的问题

3) 票据业务存在的问题

2. 把好贷前调查**道关

1) 主要风险点：面签、实地见证

①　客户资料真实性核查不严

②　客户真实意愿核查不严

③　客户关联信息调查不全

2) 风险控制措施

Ø 案例：借名贷款纠纷案

3. 贷中审查环节切忌流于形式

1) 主要风险点

①　抵押物价值虚高

②　放款前未查询抵押物是否查封

③　客户自办抵押登记

④　个人贷款非本人签字

2) 风险控制措施

Ø 案例、保证人签字虚假案

4. 加强贷后精细化管理

1) 主要风险点

①　个人消费贷款用途监管不严

②　诉讼不及时导致丧失诉讼时效

③　档案管理不规范遗失客户重要资料

2) 风险控制措施

Ø 案例、保证人扣收案

5. 授信担保风险管控

1) 保证

①　主合同变更未经保证人同意，保证人脱保？

②　保证期间如何计算？

③　展期追加**高额保证，行吗？

④　多个保证人为一笔债务提供**高额连带保证，签署一份合同，行吗？

2) 抵押

①　**高额抵押担保期间的起始日早于抵押合同签订日，行吗？

②　部分抵押人死亡，原**高额抵押合同能否继续使用？

③　抵押与租赁的冲突，如何化解？

④　抵押预告登记=抵押登记？

⑤　抵押物被查封后展期，纳入**高额担保范围吗？

⑥　办理抵押登记=有抵押优先受偿权？

Ø 案例：抵押落空案

3) 质押

①　保证金质押=安全？

Ø 案例、保函付款案

②　被执行人保证金账户内存款可否查冻扣？

③　理财产品能质押吗？