**章 业务流程与风险理念

1、信贷营销→信用等级评定→统一授信→信贷申请与受理→信贷调查→信贷审查→信贷审议与审批→签订合同与信用发放→贷后管理→风险分类→贷款收回→客户维护和退出

2、风险管理的三个对象

3、西方先进银行的信贷风险理念

第二章 信贷营销与市场准入

1、拟定明确目标客户及必须满足的要求

2、可受理客户的基本要求

3、主要风险点和控制措施

风险点1：风险文化未真正建立，市场定位发生偏差

风险点2：预期客户信息不对称

第三章 信用等级评定

1、财务报表的用途

2、主要风险点和控制措施

风险点3：未按规定进行信用等级评定、人为调整评定结果

第四章 统一授信管理

1、主要风险点和控制措施

风险点4：未经评级直接授信或未经授信直接发放贷款

风险点5：未按有关规定对公司类信贷业务测算核定授信额度

风险点6：授信工作人员未按有关规定对关系人业务回避

风险点7： 违反规定对客户多头授信风险

风险点8：对客户新增超比例授信

风险点9：超权限、违反程序授信

风险点10：未对客户信贷业务纳入统一授信进行总体控制

风险点11：对禁止用途的业务进行授信：

风险点12：未按规定对关联企业、集团客户实施统一授信

风险点13：授信风险过度集中

风险点14：化整为零、越权或变相越权和超授权批准授信

   

第五章 信贷业务申请与受理

1、确定对借款人的基本要求；要求以书面形式提出申请

2、贷款申请应具备条件

3、受理借款申请后清楚三个问题

4、主要风险点和控制措施

风险点15：未同时具备申请流动资金贷款的基本条件

第六章 信贷调查

1、调查的主要内容

2、形成的调查报告，需要提供提供重要信息

3、调查应关注的细节

4、主要风险点和控制措施

风险点16：信贷调查对风险揭示不充分

风险点17：期限设置不合理、贷款利率定价随意性强

风险点18：抵押担保不足或不可靠。

第七章 信贷审查

1、审查的主要内容

2、十大审查重点

3、审查报告的主要内容

风险点19：贷款审查流于形式，未能充分揭示风险

 

第八章 信贷审议与审批

1、成立贷审会

2、贷款审议的主要内容

3、主要风险点和控制措施

风险点20：贷审会审议不规范

风险点21：按照领导授意审议贷款

风险点22：审批意见优于贷审会（小组）审议意见

风险点23：未按规定对大额信贷业务上报行业管理部门咨询

风险点24：越权或变相越权审批信贷业务

风险点25：审批同意贷审会（小组）审议未**信贷业务

第九章 合同签订与信用发放

1、签订信贷合同的要求

2、信贷合同的生效时间

3、监管新规的支付管理

4、主要风险点和控制措施

风险点26：合同签订存在瑕疵

风险点27：未使用贷款证及未上柜台办理

风险点28：收取贷款利息违规操作

风险点29：贷款出账用途与审批用途不符

风险点30：未办妥抵质押登记手续发放贷款

风险点31：审批条件未落实或者擅自变更审批条件发放贷款

风险点32：信贷资金违规入账

风险点33：发放贷款收回承兑垫款、缴存承兑保证金及用于兑付到期票

风险点34：发放借（冒）名贷款

第十章 信贷业务发生后的管理

1、贷后检查的要求 

2、贷后管理风险预警主要信号

3、主要风险点和控制措施

风险点35：未按规定时间和频率进行贷后检查，流于形式，预警不力

第十一章 信贷资产风险分类

1、     核心定义与参考特征的关系及分类依据

2、     主要风险点和控制措施

风险点36：对关注类和次级类认定不准确。

风险点37：过于重视对客户的财务分析，忽视现金流量分析

风险点38：过于依赖担保因素分析

     

第十二章 信用收回

1、贷款到期前的催收 

2、逾期贷款的催收

3、不良贷款的认定

4、贷款展期

5、借新还旧贷款管理

6、主要风险点和控制措施

风险点39：不良贷款未及时催收而失去诉讼时效

风险点40：在催收借款人时未同时催收保证人而失去担保时效

风险点41：违反规定办理借新还旧

第十三章 信贷档案管理

1、法人客户信贷档案目录

2、不同档案管理的基本要点

3、主要风险点和控制措施

风险点42：资料分别保管，不利于整合企业信息和评价贷款风险

风险点43：信贷档案管理不善

第十四章 信贷风险监控与责任追究

1、信贷风险监控基本要求

2、各岗位人员风险责任

3、热炉法则

4、主要风险点和控制措施

风险点44：责任不明确，存在道德风险，追究制度不落实

第十五章 客户关系管理

1、     客户关系管理

2、     主要风险点和控制措施

风险点45：对信贷市场缺乏科学合理的细分