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江林

银行信贷担保业务法律风险防范

江林 / 中山大学法律经济法硕士研究生

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课程背景

企业、个人发展所需要资金主要依靠银行贷款,而商业银行经营的主要利润来自信贷业务,信贷业务在商业银行经营中占有举足轻重的地位。为使信贷业务获得良好稳健发展,严格管理控制好法律风险,信贷担保变得不可或缺。但信贷担保操作和管理不当,也会产生一系列法律风险。为了防范信贷担保法律风险,商业银行必须认真贯彻执行我国的《物权法》、《担保法》、《合同法》、《商业银行法》等有关法律规定,加强法律合规、信贷业务、风险管理等中高层管理人员和业务工作人员的法律意识,提高他们在实际业务中防范、控制和处理法律风险的能力,把发放担保贷款的法律风险防控工作作为一项长期而艰巨的任务予以重视

课程大纲

课程背景

企业、个人发展所需要资金主要依靠银行贷款,而商业银行经营的主要利润来自信贷业务,信贷业务在商业银行经营中占有举足轻重的地位。为使信贷业务获得良好稳健发展,严格管理控制好法律风险,信贷担保变得不可或缺。但信贷担保操作和管理不当,也会产生一系列法律风险。为了防范信贷担保法律风险,商业银行必须认真贯彻执行我国的《物权法》、《担保法》、《合同法》、《商业银行法》等有关法律规定,加强法律合规、信贷业务、风险管理等中高层管理人员和业务工作人员的法律意识,提高他们在实际业务中防范、控制和处理法律风险的能力,把发放担保贷款的法律风险防控工作作为一项长期而艰巨的任务予以重视。

培训对象:银行法律合规、信贷业务、风险管理、资产管理(保全)中高层管理人员;银行法律合规、信贷业务、风险管理、资产管理(保全)等业务工作人员

授课特点:根据相关法律法定,结合银行业务实际情况,从法律视角观察和发现有关法律风险,并进行讲解、讨论和分析,提出防范措施或对策。课程内容系统全面,具有较强的针对性、实用性与可操作性。在授课过程中,力求深入浅出、务实生动,在讲解理论、讨论实务、分析案例的教学过程中,让大家增强法律风险防范意识,掌握一些处理法律风险和法律问题的实际操作要领,提高法律风险的控制和处理能力

课程大纲

**讲 银行信贷担保业务的作用、法律关系主体、法律适用、担保方式及责任范围

一、银行信贷担保业务的作用

1.保障债权实现

2.保障金融安全

3.促进融资业务发展

4.促进借款人偿还贷款

5.提高信贷资金使用效率

6.促进市场经济发展

二、银行信贷担保的法律关系主体

1.什么是法律关系主体?什么是银行信贷担保法律关系主体

2.什么是贷款担保人?如何理解贷款担保人的法律地位

3.什么是贷款担保权人?如何理解贷款担保权人的法律地位

4.什么是被担保人?如何理解被担保人的法律地位

5.如何确认自然人的担保资格

6.如何确认提供担保的自然人是否成年?担保认定提供担保时的自然人在提供担保时的精神状态

7.如何认定监护人提供被监护人财产进行贷款担保的法律效力

案例讨论和分析:父亲提供未成年儿子的房产进行抵押的是否有效

8.如何理解法人的担保主体资格?如何理解非法人组织的担保主体资格?个体工商户提供保证应注意什么问题

9.如何理解法律禁止提供担保的相关规定

案例讨论和分析:不具备法人资格的集团提供保证担保是否有效

三、银行信贷担保法律适用

1.银行贷款担保由哪些法律构成

2.银行贷款担保适用法律有哪些规则

3.物权担保合同约定独立担保适用担保法还是物权法

4.抵押合同是否以登记为生效条件

5.以交通运输工具抵押未登记的可否对抗善意第三人

6.物的担保是否优先于人的担保

7.抵押物转让是否须经抵押权人同意

8.行使抵押权在诉讼时效上需要注意哪些风险

案例讨论和分析:善意取得抵押权的认定适用担保法还是物权法

四、银行信贷担保方式

1.法律规定的担保方式有哪些?适用银行信贷担保的方式有哪些?在适用银行的信贷担保方式中,哪些是人保?哪些是物保?物保是否一定优先于人保

2.银行贷款是否可以适用留置方式担保

3.银行贷款是否可以适用定金方式担保

4.如何理解保证金担保和保证金质押的关系?银行在使用保证金质押时应注意的依法实务操作问题

案例讨论和分析:保证金质押未能特定化能否有效设立质权

五、银行信贷担保责任范围

1.什么是银行信贷担保责任范围

2.如何理解法定保证责任范围?如何理解约定担保责任范围?保证责任范围没有约定或约定不明确如何处理

3.如何理解物权担保的法定责任范围

4.没有约定主债权种类、抵押财产或约定不明时如何处理

5.未约定担保利息如何处理?未约定担保违约金如何处理

案例讨论和分析:约定担保债权与登记担保债权不一致时如何处理

第二讲 银行信贷担保合同

一、信贷担保合同的有关法律理解

1.信贷担保合同的定义

2.信贷担保合同有哪些类别

3.信贷担保合同的法律性质:(1)信贷担保合同是民事合同;(2)信贷担保合同是借款合同的从合同;(3)信贷担保合同是相对独立合同

案例讨论和分析:质押合同无效是否会导致借款合同相应无效

二、信贷担保合同的形式

1.信贷担保合同有哪些形式

2.采用口头合同有哪些法律风险

3.采用数据电文有什么风险

三、信贷担保格式合同的使用

1.什么是格式合同?什么是格式条款?什么是信贷担保格式合同

2.采用信贷担保格式合同的作用

3.免责、限责应如何提示及不提示的法律后果

4.对格式担保条款的理解发生争议时应如何处理

5.结合格式条款,如何理解非格式条款的法律效力

6.格式合同对于银行存在的法律风险及防范

7.银行拟定和使用格式条款时需要注意哪些事项

案例讨论和分析:格式条款有两种以上解释时应如何处理

四、贷款担保合同附效力条件

1.如何理解附生效担保条件

2.如何理解附解除担保条件

3.期待期间有无法律拘束力

4.不正当阻止担保条件成就产生何种法律后果

5.不正当促成条件成就产生何种法律后果

案例讨论和分析:担保条件未成就暂不承担担保责任

五、贷款担保合同附效力期限

1.如何理解担保合同附生效期限

2. 如何理解担保合同附终止期限

3.附效力期限与附效力条件有什么区别

案例讨论和分析:本案是附期限担保还是附条件担保

六、信贷担保合同的生效

1.什么是合同生效

2.担保合同有效和生效的区别

3.担保合同生效和担保物权设立有何关联与区别

案例讨论和分析:保证合同已成立为什么不生效

七、信贷担保合同的无效

1.什么是无效信贷担保合同

2.如何理解无效信贷担保合同:(1)行为违法;(2)不得履行;(3)自始无效

3.信贷担保合同的无效情形有哪些:(1)欺诈、胁迫或乘人之危,损害国家利益;(2)恶意串通,损害国家、集体或第三人利益;(3)以合法形式掩盖非法目的;(4)损害公共利益;(5)法律、行政法规强制性规定;(6)担保主体不适格;(7)担保财产不适格

4.信贷担保合同无效承担什么责任?(1)第三人提供担保的过错赔偿责任;(2)借款人提供担保的过错赔偿责任;(3)银行过错的赔偿责任

5.无效担保的赔偿方式:(1)返还贷款;(2)赔偿损失

6.无效担保的赔偿问题:(1)借款合同有效而担保合同无效的赔偿问题;(2)借款合同无效而导致担保合同无效的赔偿问题;(3)部分担保无效的赔偿问题

案例讨论和分析:违反公司章程规定以公司名义为他人提供保证担保是否有效及如何赔偿问题

第三讲 贷款保证担保

一、保证担保的法律定义和贷款保证人资格

1.保证担保的法律定义

2.贷款保证人的资格

3.如何理解保证人的“代为清偿债务能力”

4.无代为清偿债务能力的保证人是否应承担保证责任

案例讨论和分析:保证人没有代偿能力也要承担保证责任

5.第三人的信用在保证担保中的作用

二、贷款保证合同的效力

1.贷款保证合同的的生效有哪些情形

2.贷款保证合同生效会产生什么法律后果

3.贷款保证合同无效的情形:(1)银行与主体不适格的保证人订立的保证合同;(2)银行与借款串通,骗取保证人提供保证订立的保证合同;(3)银行与借款人采取欺诈、胁迫等手段,使保证人在违背真实意思的情况下提供保证所订立的保证合同;(4)银行、借款人、保证人恶意串通损害国家、集体或第三人利益所订立的保证合同;(5)保证当事人以合法形式掩盖非法目的所订立的保证合同;(6)借款合同无效导致保证合同无效;(7)代理人超越代理权限所订立的被代理人不予追认的保证合同;(8)因显示公司或重大误解所订立的保证合同;(9)违反法律、行政法规和社会公共利益所订立的保证合同。前五种情形应直接认定无效,后四种情形可以**撤销而使之无效

案例讨论和分析:银行的分支机构提供保证担保无效

4.贷款保证合同无效有哪些法律责任

5.贷款保证合同无效有哪些法律后果

三、贷款一般保证和连带保证

1.保证担保有一般保证和连带保证两种方式。连带保证为通常保证方式,一般保证为特别约定的保证方式

2.一般保证和连带保证的法律定义

3.一般保证中,借款人不能履行债务的具体情形有哪些

4.如何理解一般保证人的先诉抗辩权:(1)先诉抗辩权是一般保证人的专属权;(2)行使先诉抗辩权的法定事由;(3)行使先诉抗辩权的目的

5.先诉抗辩权的丧失情形

案例讨论和分析:一般保证人因债务人不能履行债务而丧失先诉抗辩权

6.一般保证和连带保证混淆如何处理

7.连带责任保证与一般保证的区别

案例讨论和分析:一般保证变更为连带保证

四、贷款共同保证

1.贷款共同保证的法律定义和类别

2.保证人如何承担按份共同保证责任

3.保证人如何承担连带共同保证责任

4.如何防范没有约定保证份额争议

5.保证人之间将连带保证变更为按份保证如何处理

案例讨论和分析:保证人之间将连带责任改变为按分责任

五、**高额贷款保证

1.**高额贷款保证的法律定义和主要特点

2.如何理解债权余额

案例讨论和分析:保证人对超过**高担保额的债权不承担保证责任

3.**高额保证人通知银行终止保证合同发生争议如何处理

4.**高额贷款因保证期间发生争议如何处理

六、贷款混合担保

1.什么是贷款混合担保

2.贷款混合担保的清偿责任应适用担保法还是物权法以及人保和物保的关系

3.借款人提供物权担保是否先予清偿

4.混合担保人如何承担担保责任

案例讨论和分析:混合担保人如何适用法律和承担法律责任

5.银行放弃物权担保有何法律风险

七、贷款保证期间

1.贷款保证期间的定义

2.如何理解约定保证期间和法定保证期间

3.约定保证期间超过诉讼时效如何处理(保证期间和诉讼时效的关联)

案例讨论和分析:债权人超过保证期间起诉

4.约定保证期间早于或等于债务履行期如何处理

5.保证期间为债务清偿完毕止如何处理

6.如何防范保证期间上的法律风险

八、贷款合同内容变更所涉保证责任

1.什么是合同变更?什么是贷款合同内容变更

2.贷款合同内容变更未经保证人同意如何处理保证责任

3.还贷期限变更对保证责任有何影响

银行同意延长还贷时间涉及的保证期间如何处理

九、贷款债务转移所涉保证责任

1.如何理解贷款债务的约定转移

2.如何理解贷款债务的法定转移

3.贷款债务的法定转移与约定转移有什么区别

4.保证人对约定债务转移是否继续承担保证责任

案例讨论和分析:保证人对未经其同意的债务转移是否承担保证责任

5.保证人对法定债务转移是否继续承担保证责任

十、借款企业破产所涉保证责任

1.保证人如何申报求偿债权

2.连带保证人如何申报预先求偿权

3.一般保证人是否需要申报债权

4.借款企业破产后保证人是否继续承担保证责任

5.和解整顿阶段保证人是否承担保证责任

案例讨论和分析:破产债权申报后可否对保证人提起诉讼

十一、以新还旧所涉保证责任

1.什么是以新还旧?以新还旧有什么特征

2.如何认定以新还旧

3.如何认定以新还旧的保证责任

4.保证担保下以新还旧中存在的法律风险及防范

案例讨论和分析:以新还旧中贷款用途变更

5.抵押担保下以新还旧中存在的法律风险及防范

案例讨论和分析:以新还旧中新的借款合同未能实际履行

十二、贷款保证人行使抗辩权

1.贷款保证人的抗辩权有哪些特点

2.贷款保证人在什么时候行使抗辩权

3.免责抗辩权与先诉抗辩权有什么区别

4.贷款保证人免责抗辩有哪些具体由

案例讨论和分析:保证人以借新还旧为由提出免责抗辩为什么不成立

第四讲 贷款抵押担保

一、贷款抵押担保和贷款抵押物

1.什么是贷款抵押担保

2.抵押财产应符合哪些基本要求

3.禁止抵押的财产有哪些

4.银行能否占有抵押物

案例讨论和分析:抵押权人占有抵押物如何处理担保责任

二、贷款抵押合同的效力

1.什么是贷款抵押合同

2.抵押贷款合同有哪些具体内容

3.当事人可否约定抵押期限?(法律讨论)

案例讨论和分析:当事人约定抵押期限有无法律效力

4.银行何时行使抵押权

5.银行如何行使抵押权

6.在抵押合同中约定绝押(流押)有无法律效力

7.抵押合同的无效情形有哪些

8.抵押合同无效如何承担责任及产生哪些法律后果

三、贷款抵押登记

1.什么是抵押登记?抵押登记有哪些类别

2.如何理解固定抵押和浮动抵押

3.动产抵押登记有何法律效力。动产抵押去哪里登记

4.不动产抵押登记有何法律效力。不动产抵押去哪里登记

案例讨论和分析:抵押合同有效而抵押权不能设立

5.不予登记的不动产抵押有哪些

四、浮动贷款抵押

1.什么是浮动抵押

2.设立浮动抵押有何意义

3.浮动抵押有什么特征?浮动抵押和普通抵押有什么区别

案例讨论和分析:浮动抵押权不得对抗善意买受人

4.浮动抵押如何登记

5.何时确定浮动抵押财产

6.浮动抵押的法律风险及防范

五、**高额抵押贷款

1.什么是**高额贷款抵押

2.**高额贷款抵押与普通贷款抵押有什么区别

3.**高额贷款债权何时确定

案例讨论和分析:**高额贷款决算期未届至,银行不可行使抵押权

4.**高额抵押债权变更有何法律风险

5.如何理解**高额抵押债权范围

6.**高额抵押人应怎样承担担保责任

六、房地产抵押贷款

1.如何理解《物权法》第180条关于房产抵押的规定

2.银行不得接受哪些房产进行抵押。(法律讨论:违法建筑能否抵押?)

3.银行不宜接受哪些房产抵押

4.如何理解《物权法》第184条关于土地使用权抵押的规定

5.哪些土地使用权可以抵押?哪些地产不得用于贷款抵押

6.如何防范土地使用权被政府收回的风险

7.土地使用权抵押期限超过出让**高年限怎么办

8.如何理解和处理《物权法》第182条关于房产和地产一并抵押的规定。房、地一并抵押的法律风险及防范

案例讨论和分析:土地抵押而地上建筑未抵押

9.新增房产是否属于抵押财产

10.乡镇、村企业的建设用地使用权能否单独抵押

11.农民私有房屋可否抵押

案例讨论和分析:小产权房抵押是否有效

12.以划拨方式取得的国有土地使用权抵押有何法律风险

13.土地用途变更会给抵押带来哪些风险

14. 在建工程抵押的法律风险及防范

案例讨论和分析:拖欠工程款的利息对抵押权是否享有优先受偿权

15.特殊主体不动产抵押担保的法律风险及其防范:国家机关不动产抵押担保;学校、医院、幼儿园等以公益为目的的事业单位、社会团体不动产抵押担保;未成年人不动产抵押担保

16.一物多押法律风险及防范

17.转贷或借新还旧时的抵押风险及防范

18.抵押贷款展期中的抵押风险及防范

19.共有房地产抵押风险及防范

20.不依法进行抵押登记的风险及防范

案例讨论和分析:只做公证未办理抵押登记能否对抵押合同约定的抵押房产享有优先受偿权

21.房地产抵押无效的风险及防范

案例讨论和分析:扩大授信额度时如何防范抵押风险

22.租赁权对抗的法律风险及防范

23.个人自住房屋抵押的法律风险及防范

24.还款来源认识法律风险及防范

七、楼花按揭

1.如何理解楼花按揭

2.按揭贷款有哪些潜在的法律风险

3.如何防范按揭贷款的法律风险

案例讨论和分析:解除按揭贷款的法律后果由谁承担

八、共同抵押贷款

1.什么是共同抵押?共同抵押有哪些类别

2.连带共同抵押责任如何承担

3.按份共同抵押责任如何承担

4.按序共同抵押责任如何承担

5.放弃部分按份抵押权有何法律后果

6.放弃部分连带抵押权有何法律后果

7.放弃借款人抵押有何法律后果

案例讨论和分析:债权人放弃对债务人享有的抵押权

8.承担共同抵押责任后如何追偿

九、再抵押贷款

1.再抵押潜在哪些法律风险

2.如何防范再抵押法律风险

案例讨论和分析:再抵押有效为何不能实现全部抵押债权

十、贷款抵押物出租

1.如何认定先出租后抵押的法律效力

2.如何认定先抵押后出租的法律效力

3.抵押人出租抵押物造成承租人损失怎么办

案例讨论和分析:登记抵押权对抗租赁权

十一、贷款抵押物转让

1.贷款抵押物转让是否以取得银行同意为条件

2.未经抵押权人同意转让抵押物是否必然无效

3.抵押人转让抵押物如何涤除抵押权

4.银行对擅自转让抵押物可行使什么权利

案例讨论和分析:抵押人擅自转让抵押物未清偿债务的行为无效

十二、银行行使担保物追及权

1.银行对受让人善意取得抵押物可否行使追及权

2.银行对依法继承的抵押物可否行使追及权

案例讨论和分析:抵押物无效造成受让人损失由谁承担赔偿

十三、银行行使抵押物价值保全权

1.行使抵押物价值保全权应当具备哪些基本条件

2.银行如何行使抵押物价值保全权

案例讨论和分析:抵押物价值减少,银行可以提前收回贷款

十四、银行放弃抵押权、变更抵押权顺位

1.银行在什么情况下可以放弃抵押权

2.银行放弃抵押权将产生哪些法律后果

3.银行变更抵押权顺位有何法律风险

案例讨论和分析:债权人怠于行使抵押权可否免除保证人的保证责任

十五、抵押债权的实现

1.如何处理抵押财产

2.贷款抵押债权受偿有哪些规则

3.主从债务按什么顺序清偿

4.抵押债权清偿有什么法律风险及如何防范

案例讨论和分析:物保和人保并存下,银行如何实现债权

十六、贷款抵押权消灭

1.贷款债权已全部实现

2.抵押债权已经实现

3.抵押财产已经处理完毕

4.抵押财产灭失

5.另行提供担保

6.涤除抵押权


第五讲 贷款质押担保

一、贷款质押的基本内容

1.贷款质押担保的法律定义

2.贷款质押的特点

3.质物交付占有方式

二、贷款质押合同的效力

1.贷款质押合同的基本条款内容有哪些

2.出质人违约不交付质物如何处理

3.可否约定质押期间

4.绝质(流质)是否有法律效力

5.口头质押有什么法律风险

案例讨论和分析1:债权人占有债务人车辆是非法扣押还是质押担保

案例讨论和分析2:利用客户交易结算资金专用账户设立质押是否有效

三、贷款动产质押

1.什么是动产质押

2.哪些动产可以出质担保

3.银行接受法律禁止质押的动产质押有什么法律风险

4.如何理解“占有”与“交付”

5.因银行过错未占有质物如何处理

6.出质人不交付质物承担什么责任

7.质物仍由出质人占有有何法律风险

8.逾期交付质物如何处理

9.实际交付质物与约定不一致如何处理

10.可否以合法占有动产出质

案例讨论和分析:提供无处分权动产设立质权无效

11.以合伙企业财产份额出质如何处理

12、银行拒不接收质物如何处理

13.质物保管有何法律风险

案例讨论和分析:质押保证担保借款纠纷案

14.如何理解保证金质押?(法律讨论:保证金质押在某银行的实务操作情况)

15.动产质押有什么法律风险及如何防范

四、贷款权利质押

1.什么是权利质押?权利质押应具备什么条件

2.权利质押的类别有哪些

3.哪些应收账款可以质押

4.用于质押的应收账款应当具备哪些条件?应收账款质押存在的法律风险及防范

案例讨论和分析:质押应收账款未被应收账款债务人确认

5.应收账款权利在什么时候成立

6.用非法取得的应收账款质押如何处理

7.提供虚假应收账款质押如何处理

8.应收账款收回率不确定性如何处理

9.以变造、伪造的虚假存款单出质如何处理

10.存款单出质后出质人挂失有何法律后果

11.仓单、提单潜在哪些法律风险及如何防范

案例讨论和分析:提单质权设立是否需要签订质押合同

12.如何防范仓单、提单质押风险

五、贷款质权的行使和实现

1.质押债权按什么顺序受偿

2.质权与抵押权并存的优先受偿问题

3.银行如何行使质物价值保全权

4.银行行使质物价值保全权有哪些法律风险

5.银行如何行使留置质物权

6.银行如何行使处分质物请求权

7.银行在什么情况下可以收取孳息

8.银行对质物保管不善承担什么责任

9.擅自使用、处分质物承担什么责任

10.不及时返还质物承担什么责任

案例讨论和分析:某银行行使质押权失败

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