银行在有关经营业务中，经常会遇到不少法律问题，面临不同法律风险。为使银行有关经营业务获得良好稳健发展，妥善处理有关法律问题，更好地防范银行经营业务中产生的法律风险，银行有关领导和工作人员应结合实际工作情况，有必要了解和掌握一些有关法律风险防范、控制和处理等方面的法律内容。商业银行必须认真贯彻执行我国的《物权法》、《担保法》、《合同法》、《商业银行法》等有关法律规定，加强法律合规、信贷业务、风险管理等中高层管理人员和业务工作人员的法律意识，提升他们的法律素养，提高他们在实际业务中防范、控制和处理法律风险的能力，把银行经营业务中的法律风险防控工作作为一项长期而艰巨的任务予以重视。

课程背景

银行在有关经营业务中，经常会遇到不少法律问题，面临不同法律风险。为使银行有关经营业务获得良好稳健发展，妥善处理有关法律问题，更好地防范银行经营业务中产生的法律风险，银行有关领导和工作人员应结合实际工作情况，有必要了解和掌握一些有关法律风险防范、控制和处理等方面的法律内容。商业银行必须认真贯彻执行我国的《物权法》、《担保法》、《合同法》、《商业银行法》等有关法律规定，加强法律合规、信贷业务、风险管理等中高层管理人员和业务工作人员的法律意识，提升他们的法律素养，提高他们在实际业务中防范、控制和处理法律风险的能力，把银行经营业务中的法律风险防控工作作为一项长期而艰巨的任务予以重视。

培训对象：银行法律合规、信贷业务、风险管理、资产管理（保全）及相关业务部门的中高层管理人员；银行法律合规、信贷业务、风险管理、资产管理（保全）及相关业务部门等业务工作人员

授课特点：根据相关法律法定，结合银行业务实际情况，从法律视角观察和发现有关法律风险，并进行讲解、讨论和分析，提出防范措施或对策。课程内容系统全面，具有较强的针对性、实用性与可操作性。在授课过程中，力求深入浅出、务实生动，在讲解理论、讨论实务、分析案例的教学过程中，让大家增强法律风险防范意识，掌握一些处理法律风险和法律问题的实际操作要领，提高法律风险的防范、控制和处理能力

课程大纲

**讲 贷款业务中的法律风险防范

一、银行业务审批环节（事前）的法律风险防范

1.自然人（个人）借款人主体资格审查要点

2.法人和非法人组织（单位类）主体资格审查要点

3.关于担保人的主体资格问题

4.公司类主体作为担保人应注意的法律问题

二、银行业务实施环节（事中）的法律风险防范

1.正确理解合同的成立、生效和有效

2.合同的签字盖章问题

案例讨论和分析：签字、盖章的法律争议

3.规范合同用语和准确使用法律术语

4.慎重约定合同的生效条件

5.对于合同法第52条合同无效情形的理解和运用

案例讨论和分析：无权代理导致借款合同无效

6.合同无效后的过错认定问题

7.合同的主要条款约定不明确时的处理办法

8.合同填写的法律风险及防范

9.合同格式条款的法律风险及防范：（1）不得免除自己责任、加重对方责任、排除对方主要权利；（2）提示义务，采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款；（3）说明义务，按照对方的要求，对该条款予以说明；（4）保证双方对格式条款理解的一致性，如双方理解不一致，要按不利于格式条款提供一方进行解释；（5）保证格式条款与非格式条款的一致性，如不一致，则按非格式条款确定双方之间的权利义务

案例讨论和分析

10.代理签署的法律风险及防范

11.印章、签字、摁手印的法律风险及防范：自然人的签署方式；企业印章使用；签章与合同约定一致

案例讨论和分析：某银行广州分行与某公司借款合同纠纷案

三、银行债权实现环节（事后）的法律风险防范

1.企业主体地位变化的法律风险及防范：公司合并；公司分立

2.房地产抵押等贷后管理法律风险及防范：（1）沿未建设开发的建设用地使用权抵押；（2）已抵押建设用地上新增建筑物；（3）建设工程价款的优先权；（4）动产质押仓储管理；（5）浮动抵押管理；（6）应收账款质押管理

3.**高额抵押担保项下的融资发放法律风险及防范

4.**高额担保合同项下融资金额法律风险及防范

5.**高额抵押合同的变更法律风险及防范

案例讨论和分析

第二讲 担保业务中的法律风险防范

一、担保的种类

1.担保的种类

2.适用于银行的担保类别

二、保证担保

1.保证担保的法律定义和贷款保证人资格

2.无代为清偿债务能力的保证人是否应承担保证责任

案例讨论和分析：保证人没有代偿能力也要承担保证责任

3.贷款保证合同无效的情形：（1）银行与主体不适格的保证人订立的保证合同；（2）银行与借款串通，骗取保证人提供保证订立的保证合同；（3）银行与借款人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证所订立的保证合同；（4）银行、借款人、保证人恶意串通损害国家、集体或第三人利益所订立的保证合同；（5）保证当事人以合法形式掩盖非法目的所订立的保证合同；（6）借款合同无效导致保证合同无效；（7）代理人超越代理权限所订立的被代理人不予追认的保证合同；（8）因显示公司或重大误解所订立的保证合同；（9）违反法律、行政法规和社会公共利益所订立的保证合同。前五种情形应直接认定无效，后四种情形可以**撤销而使之无效

案例讨论和分析：银行的分支机构提供保证担保无效

4.贷款保证合同无效有哪些法律责任

5.贷款保证合同无效有哪些法律后果

6.如何理解一般保证人的先诉抗辩权：（1）先诉抗辩权是一般保证人的专属权；（2）行使先诉抗辩权的法定事由；（3）行使先诉抗辩权的目的

7.先诉抗辩权的丧失情形

案例讨论和分析：一般保证人因债务人不能履行债务而丧失先诉抗辩权

8.保证人之间将连带保证变更为按份保证如何处理

9.如何理解债权余额

案例讨论和分析：保证人对超过**高担保额的债权不承担保证责任

10.混合担保人如何承担担保责任

案例讨论和分析：混合担保人如何适用法律和承担法律责任

11.约定保证期间超过诉讼时效如何处理（保证期间和诉讼时效的关联）

案例讨论和分析：债权人超过保证期间起诉

12.还贷期限变更对保证责任有何影响

案例讨论和分析：银行同意延长还贷时间涉及的保证期间如何处理

13.保证人对约定债务转移是否继续承担保证责任

案例讨论和分析：保证人对未经其同意的债务转移是否承担保证责任

14.保证担保下以新还旧中存在的法律风险及防范

案例讨论和分析：以新还旧中贷款用途变更

三、抵押担保

1.禁止抵押的财产有哪些

2.银行能否占有抵押物

案例讨论和分析：抵押权人占有抵押物如何处理担保责任

3.当事人可否约定抵押期限？（法律讨论）

案例讨论和分析：当事人约定抵押期限有无法律效力

4.在抵押合同中约定绝押（流押）有无法律效力

5.不动产抵押登记有何法律效力。不动产抵押去哪里登记

案例讨论和分析：抵押合同有效而抵押权不能设立

6.浮动抵押有什么特征？浮动抵押和普通抵押有什么区别

案例讨论和分析：浮动抵押权不得对抗善意买受人

7.**高额贷款债权何时确定

案例讨论和分析：**高额贷款决算期未届至，银行不可行使抵押权

8.银行不得接受哪些房产进行抵押。（法律讨论：违法建筑能否抵押？）

9.如何理解和处理《物权法》第182条关于房产和地产一并抵押的规定。房、地一并抵押法律风险及防范

案例讨论和分析：土地抵押而地上建筑未抵押

10.农民私有房屋可否抵押

案例讨论和分析：小产权房抵押是否有效

11.不依法进行抵押登记的风险及防范

案例讨论和分析：只做公证未办理抵押登记能否对抵押合同约定的抵押房产享有优先受偿权

12.放弃借款人抵押有何法律后果

案例讨论和分析：债权人放弃对债务人享有的抵押权

13.抵押债权清偿有什么法律风险及如何防范

案例讨论和分析：物保和人保并存下，银行如何实现债权

14.抵押担保下以新还旧中存在的法律风险及防范

案例讨论和分析：以新还旧中新的借款合同未能实际履行

四、质押担保

1.什么是动产质押

2.哪些动产可以出质担保

3.银行接受法律禁止质押的动产质押有什么法律风险

4.绝质（流质）是否有法律效力

5.质物仍由出质人占有有何法律风险

6.可否以合法占有动产出质

案例讨论和分析：提供无处分权动产设立质权无效

7.如何理解保证金质押？（法律讨论：保证金质押在某银行的实务操作情况）

案例讨论和分析：保证金质押没有特定化

8.有哪些权利可以质押

9.用于质押的应收账款应当具备哪些条件？应收账款质押存在的法律风险及防范

案例讨论和分析：质押应收账款未被应收账款债务人确认

10.仓单、提单潜在哪些法律风险及如何防范

案例讨论和分析：提单质权设立是否需要签订质押合同

11.质权与抵押权并存的优先受偿问题

第三讲 诉讼中的法律风险防范

一、法律纠纷的诉前管理

1.银行主诉案件的诉前管理

2.银行被诉案件的诉前管理

3.银行法律纠纷案件的移送：银行主诉法律纠纷案件的移送；银行被诉法律纠纷案件的移送

4.银行法律纠纷的诉前论证及其法律风险控制：银行主诉法律纠纷的诉前论证；银行被诉法律纠纷的诉前论证

5.银行法律纠纷的诉前证据准备（准备证据材料）：收集证据；整理证据；保全证据

6.确定诉讼方案：

（1）银行法律纠纷起诉方案的确定：选择管辖法院；确定合适的被告（诉讼参加人）；明确诉讼请求内容和主要事实理由；准备证据及法律依据；起草撰写民事起诉状；选择诉讼时机；决定是否采取保全措施（申请财产保全要提交的材料；可以申请财产保全的对象；财产保全要注意的问题）

起诉状范例：

（2）银行被诉案件应诉方案的确定：是否提出管辖异议；是否对原告的诉讼主体资格提出异议；是否同意原告（上诉人或申诉人）确定的法律关系；是否认可原告（上诉人或申诉人）提出的事实；准备证据及法律依据；撰写答辩状

答辩状范例：

7.立案

二、法律纠纷的诉中管理

1.开庭前准备工作：做好庭前准备前置性具体工作（确认开庭时间，准时参加庭审；熟悉案情及准备证据材料原件；提前准备收集整理好相关法律法规）；研究相关法律规定和法律依据；庭审前证据交换（注意举证期限及证据交换问题）；制定举证和质证提纲；撰写代理词；制定辩论提纲；与法官沟通

2.参加庭审时注意庭审程序：法官核对当事人身份，交待诉讼权利和法庭纪律；法庭调查阶段；法庭辩论阶段；调解；**后意见；宣判

3.法庭调解阶段

4.领取判决及应注意相关问题

三、法律纠纷的诉后管理

1.银行为权利人的生效法律文书的执行管理：申请强制执行前的准备工作（准备好申请执行所需的材料）；执行过程中必须注意的法律问题（注意申请执行的期限；把握可执行的财产范围；**大限度实现执行财产的价值；应对执行异议；执行中止和执行终结）；审时度势，灵活运用执行中的相关方式

2.银行为义务人的生效法律文书的执行管理

案例讨论和分析1：公司为股东担保的效力问题

案例讨论和分析2：签订了抵押合同，但未办理抵押登记，银行是否享有抵押权

案例讨论和分析3：夫妻一方未经另一方的同意，擅自将夫妻共有的房屋抵押给银行，抵押行为是否有效

案例讨论和分析4：**高额抵押与查封的对抗问题

案例讨论和分析5：唯一住房能否被执行

四、案件诉讼时效法律风险防范

1.诉讼时效具有法定性

2.当事人主义

3.分期履行债务时效的起算

4.权利人主张权利的方式

5.向相关单位提出请求

6.连带之债诉讼时效中断

7.期满后同意或者已经履行

8.法院如何处置诉讼时效抗辩权

案例讨论和分析：债务人提出诉讼时效已过要求免除债务请求

9.如何保持一般保证和连带保证的诉讼时效

10.超过诉讼时效有何法律风险及如何防范

案例讨论和分析：抵押权因主债权诉讼时效经过不受法律保护

五、案件主管法律风险防范

1.诉讼和仲裁的区别及约定的确定一致性

2.诉讼前是否有前置程序

3.如何确定是民事案件

4.是否属于行政诉讼案件或刑事诉讼案件

案例讨论和分析：

六、案件管辖法律风险防范

1.起诉时应正确确定管辖法院

2.如何确定贷款担保案件的管辖

3.不适格诉讼主体的管辖权异议（法律讨论）

4.管辖约定的一致性

5.注意对合同签订地描述的一致性

七、案件财产保全法律风险防范

1.银行对担保财产申请诉讼保全应当具备哪些条件

2.对债务人到期的债权和收益可否采取财产保全措施

3.诉讼财产保全有何效力

4.法院在什么情况下解除财产保全

5.银行在什么情形下可以对担保财产申请诉前保全及诉前保全的时间限制

6.银行在什么时候可以申请执前财产保全

7.超范围申请保全造成被申请人损失承担什么责任

8.申请财产保全错误会产生承担损害赔偿责任的法律风险

案例讨论和分析：如何认定申请财产保全的过错

八、案件起诉法律风险防范

1.如何确定适格被告，正确行使诉权

2.银行起诉应当具备哪些条件

3.如何理解一事不再理原则？如何避免重复起诉

案例讨论和分析：

九、案件诉讼请求法律风险防范

1.诉讼请求与诉讼时效的区别

2.诉讼请求与事实理由的关联

3.诉讼请求不当的处理

4.因合同效力涉及的诉讼请求处理

十、案件反诉法律风险防范

1.反诉和反驳的区别

2.未提起反诉，人民法院不予受理

十一、案件举证法律风险防范

1.贷款担保案件的诉讼证据：书证；鉴定意见；当事人的陈述；证人证言；视听资料；电子数据；物证；勘验笔录

2.如何理解贷款担保诉讼举证责任

3.当事人在什么时间内完成举证及举证不能承担什么后果

4.证据持有方拒不提供证据怎么办

十二、案件上诉法律风险防范

1.不服一审判决，应在法定期限内提起上诉

案例讨论和分析：未依法提起上诉，实体权利不予保护

2.上诉请求应明确、具体

第四讲 执行和协助执行中的法律风险防范

一、申请强制执行

1.申请强制执行的条件要求

2.银行申请强制执行应提交哪些材料

3.哪些财产是贷款担保案件的执行对象

4.贷款担保案件的执行如何和解

案例讨论和分析

5.被执行人在什么情况下应当提供担保

6.执行担保需经哪些程序

案例讨论和分析：执行和解和执行担保可否为强制执行根据

7.法院在什么情况下恢复执行

二、协助冻结和擅自解冻

1.严格依照法律法规有关规定审查有权机关的执行手续

2.协助执行中应注意的事项:（1）不得以内部规定对搞法院执法；（2）协助执行不受辖区范围限制；（3）积极协助查询执行目标账户；（4）积极提供有关执行账户资料复印件并核实盖章

案例讨论和分析：拒不配合法院冻结工作，行为违法被处以罚款

3.正确处理客户利益与协助执行的关系，防范协助执行中导致的不利后果：（1）按法律规定审查执行手续是否合法和齐全；（2）与执行机关产生异议时，**正当渠道寻求解决

4.擅自解冻将承担赔偿责任

案例讨论和分析：擅自解冻、支付冻结款项，不能追回的，承担赔偿责任

三、协助错误

1.认真审核协助执行通知书上的内容，并根据实际情况如实填写法院查封冻结金额的回执

案例讨论和分析：冻结回执笔误，银行未能免责

2.银行发现错误后，应及时向法院提出异议，并**法院进行更正，银行不可擅自作出处理

3.银行作为协助义务人，应在诉讼保全时提出异议

4.提出异议时，应提前收集、整理好支持自己主张的相关证据

5.注意银行受理查询、冻结到填写回执时的时间差

四、银行协助执行的法律风险及防范

1.银行自身未履行或未充分履行协助执行义务的法律风险：（1）银行未立即按照法院的要求履行协助执行义务；（2）银行为图私利、通风报信而导致存款转移；（3）由于工作不熟悉或失职导致未能正确履行协助义务

案例讨论和分析：（1）银行未充分履行协助执行义务；（2）银行通风报信

2.协助执行法律风险防范

第五讲 银行卡业务中的法律风险防范

一、银行卡申领

1.银行卡申领阶段风险责任的主要体现

案例讨论和分析：银行卡伪造纠纷案

2.银行卡存款丢失的有关对策

案例讨论和分析：因管理存在疏漏对客户被骗资金承担责任

二、银行卡服务

1.银行应谨慎作出服务承诺

案例讨论和分析：银行热线不作为应赔偿储户损失

2.规范服务宣传行为

三、信用卡消费

1.特约商户与发卡行责任承担

案例讨论和分析：信用卡纠纷案

2.信用卡消费风险防范：（1）发卡行应认真履行审查义务，及时、正确行使拒付权利；（2）妥善协商处理持卡人拒付问题；（3）如协商未果，看持卡人是否有银行卡遗失、密码泄露、未及时挂失等过错，如有，可考虑**诉讼方式解决

案例讨论和分析：信用卡纠纷案

四、银行卡遗失和密码泄露

1.以银行卡为介质的存款纠纷的举证责任

案例讨论和分析：借记卡纠纷案

2.银行卡遗失法律风险防范

案例讨论和分析：存款损失纠纷案

3.银行卡密码泄露法律风险防范

案例讨论和分析：借记卡纠纷案

五、信用卡透支

1.恶意透支和善意透支

2.信用卡透支法律风险防范

案例讨论和分析1：信用卡欺诈纠纷案

案例讨论和分析2：信用卡分期付款案

六、信用卡业务面临的主要风险及防范

1. 信用卡业务面临的主要风险

（1）信用卡业务法律风险产生的原因：第三方欺诈；持卡人欺诈；特约商户欺诈；内部欺诈

（2）信用卡业务风险的主要类型：信用风险；操作风险；法律风险；声誉风险

2.信用卡业务的风险防范

（1）内外兼修，提高商业银行风险防范的硬件和软实力；（2）内外联动，营造良好的发卡用卡环境；（3）加强对信用卡业务领域犯罪的刑事控制

七、自动取款

1.加强对营业网点的安全保护并研究风险防范措施

案例讨论和分析：利用自助银行实施犯罪，银行负有防范义务

2.储户和银行之间责任的分担

八、不良信用记录

1.因个人征信系统记录而产生的主要纠纷类型：（1）冒用、盗用客户的名义办理贷款、信用卡业务（附案例）；（2）银行员工疏忽而错误录入客户信息（附案例）；（3）账款催收对象错误（附案例）；（4）银行泄露储户信息而给储户造成名誉、财产损失

案例讨论和分析：征信系统不良信用记录有误，银行未尽审查义务构成侵权

2.法院对因个人征信系统记录而产生纠纷的诉请及法院判决体现：（1）赔礼道歉；（2）及时纠正错误记录；（3）精神损害赔偿；（4）赔偿实际损失

3.个人征信系统记录法律风险防范

第六讲 储蓄和理财业务中的法律风险防范

一、储蓄业务中的法律风险防范

1.账户实名制与联网核查公民身份信息的法律风险及防范

2.储蓄业务中的代理行为引发的法律风险及防范

3.为储户保密所涉及法律风险及防范

案例讨论和分析：未对储户提供保密的交易环境应负违约责任

4.借记卡盗刷法律风险及防范

案例讨论和分析：储蓄存款合同纠纷案

5.营业场所安全保障法律风险及防范

案例讨论和分析：储户在营业场所存款被抢

二、理财业务中的法律风险防范

1.规范宣传、信息披露、银行收费法律风险防范

2.理财产品销售管理法律风险防范

3.客户投诉处理法律风险防范

案例讨论和分析：客户购买理财产品纠纷案件

七、银行其他经营业务中的法律风险防范

一、劳动合同管理法律风险防范

1.银行在订立劳动合同过程中应注意的法律问题

（1）订立劳动合同的基本原则

（2）劳动合同无效的法律风险及防范

（3）订立书面劳动合同时间节点应注意的法律风险及防范

（4）劳动合同应具备的条款和应注意的法律风险及防范

（5）劳动合同的约定条款和应注意的法律风险及防范

（6）劳动合同中限制约定条款的法律风险及防范

2.银行在履行劳动合同过程中应注意的法律风险

（1）银行向劳动者支付工资应注意的法律风险及防范

（2）银行安排劳动者加班应注意的法律风险

3.劳动争议处理机制

（1）基本程序：协商；调解；劳动仲裁；诉讼

（2）采取措施

二、银行招投标业务中的法律风险防范

1.银行在招标业务中的法律风险防范

（1）银行作为招标人可能承担的法律风险：①招标人违反强制招标义务的法律风险；②招标人限制竞争或违反非歧视义务的法律风险；③招标人违反保密义务的法律风险；④招标人违反禁止谈判义务的法律风险；⑤招标人不当确定中标人的法律风险；⑥招标人不按招标文件规定与中标人订立合同的法律风险

（2）银行作为招标人的法律风险防范：①严格遵守法定强制招标的适用范围；②严格遵守法定招标文件；③严格遵守招标文件制作与修改的法定要求；④对投票人进行全面的资格审查；⑤依照公平公正的原则进行开标及评标；⑥招投标项目合同的签订与履行

2.银行在投标业务中的法律风险防范

（1）银行作为投标人可能承担的法律风险

（2）银行作为投标人的法律风险防范：①制订详细的投标计划；②及时质押国债与及时足额还款；③严格遵守分销规定；④接受财政部和人民银行的监督并及时提供信息

3.银行作为招投标第三方的法律风险防范

（1）银行作为招投标第三方的业务类型

（2）银行作为招投标第三方可能承担的法律风险及防范：①投标保函业务的受理及审核；②投标保函有效期问题；③投标保函的赔付问题