课程大纲

**讲 法律审查风险防范

一、法律审查及特点

1.什么是法律审查

2.法律审查的特点

（1）专业性

（2）客观独立性

（3）规范性

①工作程序的规范性

有关管理办法相关规定范例

②法律意见文本的规范性

③《法律审查送审表》的规范性

④法律意见的规范性

有关法律意见书范例

（4）有限性

二、法律部门在法律审查中的角色定位

1.送审业务部门和法律事务部门的职责分工

2.法律事务部门应当重点审查法律文件的内容是否符合法律法规规章等有关规定，对涉及法律事项和法律文件的合法有效性提出意见

三、加强银行法律审查的重要性

1.有助于防范因信息不对称带来的法律风险

2.有助于促使银行法律工作重点由事后维权和救济向事前的风险防范转变

3.有助于银行赢得诉讼

四、银行法律审查的基本原则

依法合规；防范风险；客观独立；监督制约

五、银行法律审查的范围

涉及法律事项的信贷业务和相关文件；业务规章、管理办法；格式合同范本及需要对格式合同进行修改的内容；对外产生债权债务等权利义务关系的各种非格式合同、业务协议、函件及相应的授权文件；企业改制、重组过程中涉及的债权债务关系变更和债权保护事宜；新型或创新业务中涉及的法律论证、法律风险防范措施；银行领导和上级行认为需要进行法律审查的其他事项

六、银行法律审查的内容

1.信贷业务的法律审查内容：(1)对借款人、担保人主体资格的审查；(2)贷款用途是否合法；(3)担保方式是否合法；(4)抵质押人对抵质押财产是否享有处分权；(5)贷款、担保的操作程序、手续和文件是否合法；(6)对特定风险应采取何种法律防范措施的建议

2.企业改制、重组过程中债权债务关系变更和债权保护事宜法律审查的内容：(1)行为是否需要获得有权部门的批准；(2)操作程序是否符合法律法规的规定；(3)涉及的相关文件、协议是否合法有效；(4)改制、重组后的债权是否有保障

3.以物抵贷法律审查的内容：抵贷物是否合法，处置抵贷物时是否存在法律障碍；抵贷方式是否合法

4.业务规章、管理办法法律审查的内容：内容是否合法；业务规章、管理办法的可行性；业务规章、管理办法的协调性

七、银行法律审查工作存在的问题

1.法律审查缺乏必要的独立性

2.法律审查较为被动

3.揭示风险和业务发展之间的关系难以处理

4.法律审查的事后跟踪监督落实不到位

八、强化银行法律审查的对策

1.健全法律事务工作机构，增强法律审查独立性

2.明确法律审查意见的性质，妥善处理发业务发展和法律风险防范的关系

3.创新法律审查工作方式，实行全程法律风险管理

4.加强业务培训学习，提高法律人员专业水平和法律素养

第二讲 合同审查风险防范

一、什么是合同

指银行各级机构在经营管理中对外签署或出具的，构成单方或多方权利义务关系，具有法律约束力的文件，包括合同、协议、保函、承诺、声明、备忘录、意向书、授权书等。按内容可以分为业务类合同和非业务类合同

二、合同审查的目的和意义

合同审查是法务人员的基本工作之一，**合同审查及时发现合同中存在的风险点，配合业务部门及时向客户批露，并提供修正、解决方案，从而保证合同的有效和正确实施，并对合同可能产生的法律后果和风险进行合理预防、规避和处理

三、银行业务合同审查通用技巧

1.银行业务博大精深，日新月异，不同的业务合同存在的审查重点也不相同，但是基本方法是相通的

2.准备工作

3.形式审查和实质审查

（1）形式审查

（2）实质审查

4.银行合同审查中难点处理：法务人员在合同审查中面临的**大问题或困难，可能就是对于某一类型业务的不熟悉，当我们面对一份对其业务类型、商务条款不熟悉，甚至是不明所以的合同时，我们该怎么做

四、合同应具备哪些实质要件和形式要件

五、合同的主要内容有哪些

1.一般合同的主要条款

2.借款合同的主要条款

六、规范合同用语和准确使用法律术语

七、合同的主要条款约定不明确时的处理办法

八、合同填写的法律风险及防范

1.对借款用途描述不规范，重组贷款用途含混，可能导致担保责任免除

2.对于事先印制的合同填写要求

3.关于合同当事人的填写

4.关于选项和空白处的填写

5.关于合同的生效条款

6.抵押物约定不明，可能导致抵押合同不成立

7.关于保证金质押

8.合同签署不规范，直接导致合同不生效

9.合同文本中设计的特别陈述条款

10.关于合同争议的解决方式

11.关于双方约定的其他事项

12.关于合同日期

九、合同格式条款的法律风险及防范

1.格式合同的使用规则

2.格式条款的法律风险及防范

案例讨论和分析：

十、合同的效力

1.合同的成立和生效；2.合同的有效和无效；3.合同的效力待定；4.合同的可变更、可撤销：（1）不一致：故意不一致发球欺诈；无意不一致属于重大误解；（2）不自由：胁迫

2.合同无效后的过错认定问题

3.慎重约定合同的生效条件

十一、合同的签章

1.对签章如何理解；名章的效力如何；非标准编码印章的效力与风险识别

2.关于签字盖章的问题

案例讨论和分析：法定代表人名章是否有效（法律讨论：风险防范建议）

3.印章、签字、摁手印的法律风险及防范：自然人的签署方式；企业印章使用；签章与合同约定一致

案例讨论和分析1：某银行广州分行与某公司借款合同纠纷案

案例讨论和分析2：签字、盖章的法律争议

4.法定代表人签字问题

5.代理签署的法律风险及防范

十二、合同的委托和代理

1.对于合同法第52条合同无效情形的理解和运用

案例讨论和分析：无权代理导致借款合同无效

2.什么是合同的表见代理

表见代理是指善意相对人有充分理由相信无权代理人享有代理权，为保护善意相对人的利益，法律上视其为有权代理，由本人承担责任

案例讨论和分析：是表见代理还是无效合同

十三、合同履行的中止

十四、合同的解除及条件

十五、违约责任

1.定义；构成：行为、后果、因果关系、过错；过错原则

2.承担违约责任的形式

3.违约金

4.非违约方具有防止损失扩大的义务

十六、合同审查应重点关注的方面

1.合同主体资格的审查

（1）合同主体资格的合法性

（2）特殊主体资格的合法性

（3）借款合同法律主体的审查

2.贷款用途的法律风险防范

（1）合法性

3.合同内容的合法性

4.审查合同的有效性

（1）合同的基本条款是否齐备

（2）银行权益是否受到限制，双方权利义务是否对等

（3）合同条款表述是否准确无歧义：**优惠的费率、及时、优先选择、应当、可以等

（4）合同条款之间是否存在矛盾，多个合同之间是否存在矛盾

（5）合同条款是否具体，是否具有可操作性

范例：

（6）合同形式是否规范

（7）是否存在其他需提示的法律风险和操作风险：与合同内容或双方权利义务不直接相关或联系较少，但与合同履行有关的法律风险和操作风险

范例：

5.合同审查中一些常见的错误

（1）合同延期条款

（2）证据留存问题

（3）关于争议解决条款

十七、合同审查的关键法律风险控制

1.约定管辖与专属管辖冲突时适用专属管辖；2.关键合同条款的修改；3.合同条款约定不明

案例讨论和分析：（1）约定管辖和专属管辖相冲突；（2）逾期利率约定不明

十八、几种业务合同法律风险防范

1.劳动合同

（1）劳动人事管理事项法律审查一般包括以下要素：①劳动关系的确立、变更、解除等是否合法；②劳动人事处分依据及程序是否合法；③劳动保障措施是否合法；④其他合法性要素

（2）关于试用期的理解

（3）应当注意有关劳动规章制度和劳动合同里面规定的解除劳动合同的情形是否与劳动合同法相关规定相符合

2.采购合同：（1）主要法律风险集中在保密条款、知识产权归属、产品或服务侵权等；（2）关于验收条款；（3）关于质保条款；（4）关于权利声明条款；（5）关于产权归属条款：提示业务部门对相关知识产权主动争取和保护《范例》；（6）关于保密条款：有些采购事项涉及到银行的商业密秘，因此必须约定相关的保密条款或签订保密协议《范例》

3.银行保函

（1）非格式银行保函要发生法律效力及防范或减少风险应注意：对于原则性问题，不能修改的应坚决拒绝；对于一些非原则性问题，则应坚持能修改的积极修改，如确属不能修改的而又属业务必需，应力求控制好操作风险，确保在银行承担保证责任后，能及时得到追索，化解风险

（2）银行绝对不能接受的条款：①保函协议中没有明确保证责任的**高限额；②保证范围涉及道德风险的条款；③保函中约定保证期间起始日早于银行出具的保函日期的；④保函中要求银行作为主债务人的；⑤保函单独转让条款

（3）对于一些非原则性风险条款的法律风险防范措施：①关于见索即付条款；②关于不明确的保证期间条款；③关于合同修改和变更条款；④关于合同金额递减条款应当注意的法律问题

（4）银行应在风险和收益中作出权衡和取舍，采取切实有效的风险防范措施，既不能一味地坚持自己的意见，也不能为了发展业务，过分满足受益人的不合理要求，损害自身的权益

4.建设工程合同：（1）这类合同要特别注意审查合同总额或称工程总价和款项支付条款之间的联系，也特别要注意是否有对工程款审计的条款。有些合同在工程概况条款中约定了合同总额，该数额是确定的，但在付款条款中又约定了经审计后再付款。显然，这些条款是相互矛盾的，应当在合同总额中写明是暂定金额，具体款项按审计结果确定；（2）工程合同涉及到不少附件，要注意附件内容与合同相关条款内容的一致性；（3）竣工验收条款和付款条件是紧密联系的，因此要注意审查竣工验收条款。此外，竣工验收又关系到交付、保修期等内容；（4）注意违约责任的约定，特别要注意到工期延误、因工程质量问题造成无法验收时的违约责任等；（5）对于经过招投标程序的，还需要审查有关招投标文件是否与合同约定相符

5.房屋租赁合同：（1）注意合同法对租赁期限的特别规定，这是对租赁合同进行审查的重点之一；（2）关于出租方对租赁标的是否享有完整的权利；（3）关于租赁标的的维修问题；（4）租赁合同如有转租条款的，应审查是否明确转租需经出租人同意；（5）在违约责任方面，应注意出租人迟延交付租赁标的，交付的租赁标的有瑕疵（包括权利瑕疵和质量瑕疵等方面）的违约责任，承租人迟延支付租金、违反合同约定使用租赁标的、擅自转租、擅自改善租赁标的等方面的违约责任

6.广告发布合同：（1）发布合同因发布的媒体不同，对于合同条款的约定也有所不同，应当注意的是在电视台、电台发布的广告，必须有播出证明作为合同的附件，同时该播出证明也是支付价款的依据；（2）对于户外发布广告如路牌、电子显示屏等，则应注意审查保养、维护的约定；（3）部分发布合同往往和制作相联系，发布方还承担广告制作的义务，因此对于合同中涉及的制作条款也应认真审查；（4）注意对违约责任条款的审查；（5）应依据广告法第五十六条规定，认真审核发布内容，确保合法合规

第三讲 担保类合同使用法律风险及防范

一、关于声明与承诺条款

1.担保物共有应注意事项

2.关于保证人主体资格应注意事项

3.担保人为第三人且为公司的应注意事项：公司法第16条和第122条相关规定

二、关于抵押权行使期间条款

关于抵押权行使期间应注意事项：物权法第202条相关规定

三、关于保证期间和诉讼时效条款

保证期间未依法中断，保证人是否需要继续承担连带保证责任

案例讨论和分析：保证担保借款纠纷案

四、关于抵押财产条款

1.该条款主要内容：（1）抵押财产及范围；（2）房随地走，地随房走：物权法第182条和第183条的规定；（3）物权法第181条的规定

2.浮动抵押：（1）概念；（2）合同使用类型；（3）与一般抵押相比，浮动抵押的特征；（4）风险提示

五、关于人保和物保的关系

1.应按当事人作出的自由约定行使担保权利：物权法第176条（不适用物权优先于债权的例外）

2.没有约定或约定不明确时应如何行使担保权利

3.业务实践中适用物权法第176条的建议

六、关于放弃担保物的问题

物权法第194条第二款规定

七、关于担保登记条款

1.关于抵押登记条款及办理抵押登记机构

2.关于出质权利登记条款及办理质押物登记机构

八、法律对担保标的的不同规定

1.抵押：物权法第187条之（七）

2.动产质押：物权法第209条

3.权利质押：物权法第233条之（七）

九、关于动产质押财产的保管

质权人负有妥善保管质押财产的义务：物权法第215条**款

案例讨论和分析：质押保证担保借款纠纷案

十、关于担保合同的生效和担保物权的设立

物权法第15条的规定

十一、关于《应收账款质押合同》的使用

1.可以质押的应收账款权利应依据《中国人民银行应收账款质押登记办法》的相关规定进行设立和登记：物权法第228条

2.可以质押的应收账款权利有哪些

3.《出质应收账款权利清单》的效力

4.应收账款质押和保理的区别

十二、关于《保证金质押合同》的有关使用问题

1.保证金质押的法律效力：《担保法解释》第85条

2.与客户签订保证金质押合同应注意事项

第四讲 合同管理风险防范

一、银行合同管理和特征和作用

1.银行合同管理的特征

2.银行合同管理的作用

二、合同管理的基本要素

1.合同管理的对象

2.合同管理的范围

3.合同管理的基本原则：（1）谁的业务谁管理；（2）同级审批同级审查；（3）合同变更需重新审批；（4）非格式文本强制审查；（5）加强经济合同的保密

三、合同管理的基本流程

1.合同的发起：（1）合同的起草；（2）合同的业务性审查

2.合法性审查

3.合同谈判：（1）以经济行为为目的；（2）以公平为基本目标；（3）以法律保障本方权利

4.合同的履行监督和档案管理：（1）合同的履行；（2）合同的档案保管

四、合同管理法律风险控制

1.应依据法定事由判定合同效力

2.加强分支机构授权管理，防范超越授权权限签署合同

案例讨论和分析：（1）资金拆借合同和担保合同的效力问题；（2）担保合同的效力问题

3.分支机构授权管理的法律风险防范：（1）建立完善的授权管理体系，规范授权对外使用；（2）明确授权权限与营业执照内容的区别与联系

五、银行订立合同前的法律纠纷防范

1.银行订立格式合同前的法律纠纷防范：什么是格式合同？格式合同有什么特点？银行拟制格式合同时的法律纠纷防范；订立格式合同时的法律纠纷防范

2.银行订立非格式合同前的法律纠纷防范：（1）对合同相对主体和资信情况的审查；（2）合同内容是否合法；（3）审查合同意思表示是否真实；（4）合同条款是否具体、完备；（5）合同形式是否规范，从合同及其附件是否完备，生效要件是否符合法律法规的规定

3.银行非格式合同一般由相关业务部门起草拟订，合同的内容应满足业务操作的实际要求，主要应包括以下内容：符合法律法规等有关规定；符合银行业务制度和管理办法；符合和维护银行合法权益；合同文本结构和内容完整，权利义务明确，条理清晰

六、银行履行合同时的法律纠纷防范

1.银行履行格式合同时的法律纠纷防范：（1）贷款展期时的法律纠纷防范；（2）借款人、担保人及抵、质押物变更时的法律纠纷防范；（3）借款人、担保人违约时的自我救济

2.银行履行非格式合同时的法律纠纷防范

七、银行合同管理存在的问题及对策

1.银行在合同管理方面存在的问题：（1）合同订立不规范；（2）重视合同订立时的风险防范，轻视合同履行中的风险防范；（3）重视业务类合同管理，轻视非业务类合同管理；（4）合同的管理制度需要完善

2.完善银行合同管理的对策：（1）增加合同管理法律意识；（2）建立健全并适时完善合同管理制度；（3）加强对合同的全面动态管理

第五讲 贷款业务法律风险防范

一、事前的法律风险防范

1.自然人（个人）借款人主体资格审查要点

2.法人和非法人组织（单位类）主体资格审查要点

3.关于担保人的主体资格问题

4.公司类主体作为担保人应注意的法律问题

二、事中法律风险防范

1.正确理解合同的成立、生效和有效

2.合同的签字盖章问题

案例讨论和分析：签字、盖章的法律争议

3.规范合同用语和准确使用法律术语

4.慎重约定合同的生效条件

5.对于合同法第52条合同无效情形的理解和运用

案例讨论和分析：无权代理导致借款合同无效

6.合同无效后的过错认定问题

7.合同的主要条款约定不明确时的处理办法

8.合同填写的法律风险及防范

9.合同格式条款的法律风险及防范：（1）不得免除自己责任、加重对方责任、排除对方主要权利；（2）提示义务，采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款；（3）说明义务，按照对方的要求，对该条款予以说明；（4）保证双方对格式条款理解的一致性，如双方理解不一致，要按不利于格式条款提供一方进行解释；（5）保证格式条款与非格式条款的一致性，如不一致，则按非格式条款确定双方之间的权利义务

案例讨论和分析

10.代理签署的法律风险及防范

11.印章、签字、摁手印的法律风险及防范：自然人的签署方式；企业印章使用；签章与合同约定一致

案例讨论和分析：某银行广州分行与某公司借款合同纠纷案

三、事后法律风险防范

1.企业主体地位变化的法律风险及防范：公司合并；公司分立

2.房地产抵押等贷后管理法律风险及防范：（1）沿未建设开发的建设用地使用权抵押；（2）已抵押建设用地上新增建筑物；（3）建设工程价款的优先权；（4）动产质押仓储管理；（5）浮动抵押管理；（6）应收账款质押管理

3.**高额抵押担保项下的融资发放法律风险及防范

4.**高额担保合同项下融资金额法律风险及防范

5.**高额抵押合同的变更法律风险及防范

案例讨论和分析

第六讲 银行法律纠纷的非诉讼解决

一、对非诉讼解决方式的理解

1.非诉讼解决方式的主要类型：谈判（协商和解）；调解；仲裁；申请支付令；申请强制执行公证执行

2.非诉讼方式解决法律纠纷的必要性

二、银行法律纠纷的仲裁解决

1.选择仲裁解决的特点：（1）仲裁具有自愿性；（2）仲裁实行一裁终局；（3）仲裁实行不公开审理和裁决；（4）与一般的调解相比较，仲裁还具有可强制执行性

2.仲裁解决的一般程序：申请和受理；选定仲裁员组成仲裁庭；答辩和反请求；审理和裁决；仲裁裁决的执行、撤销或不予执行

3.仲裁解决的风险控制：要订立好完善有效的仲裁协议；注意选择合适的仲裁机构和信任的仲裁员；注意在仲裁时效内提出仲裁申请；注意证据的保管、收集、保全和举证、质证；做好仲裁中的财产保全工作；及时做好仲裁案件的执行工作

案例讨论和分析：楼宇按揭抵押、保证贷款合同纠纷案件

三、银行法律纠纷的调解解决

1.银行法律纠纷的可调解性

2.银行法律纠纷的民间调解：（1）什么是民间调解；（2）民间调解一般程序；（3）民间调解协议的执行

3.银行法律纠纷的诉讼调解：（1）什么是诉讼调解；（2）诉讼调解的特点；（3）诉讼调解的一般程序；（4）诉讼调解的法律效力

案例讨论和分析：楼宇按揭抵押贷款合同纠纷案件

4. 银行法律纠纷的仲裁调解：（1）什么是仲裁调解；（2）仲裁调解的特点；（3）仲裁调解的一般程序；（4）仲裁调解的法律效力

四、支付令的使用

1.什么是支付令

2.支付令是处理债权债务关系明确的民事、经济纠纷的**办法，但只能体现在债务人接到支付令之日起15日内，不向法院提出书面异议方可实现。债务人对债权债务关系没有异议，但对清偿能力、清偿期限、清偿方式提出不同意见的，不影响支付令的效力。若法院裁定终结督促程序，支付令自行失效，债权人可以提出诉讼

3.与一般债权相比，支付令有什么特点

4.支付令的受案范围及其条件

5.申请支付令的程序：申请；受理；发出支付令；异议期间；强制执行

6.运用时应注意的有关问题

7.运用支付令清收不良资产的风险控制：（1）选准受理法院；（2）选择好债务人；（3）避免程序上的冲突；（4）把握申请执行的期限；（5）严把合同关口；（6）及时提起诉讼或申请仲裁

五、强制执行公证的运用

1.什么是强制执行公证

2.强制执行公证的特征

3.强制执行公证程序

4.对经公证的以给付为内容并载明债务人愿意接受强制执行承诺的债权文书，债务人不履行或者履行不适当的，债权人可以依法向有执行权的人民法院申请执行

5.对公证机关赋予强制执行效力的债权文书，可以向被执行人住所地或被执行的财产所在地人民法院申请执行

6.如何处理外地法院拒不执行公证债权文书问题

7.运用该程序时要注意：没有执行财产的限定；**事先与执行法院沟通执行证书的可行性；公证处通知债务人时，债务人会逃避债务或设置障碍妨碍执行

8.运用强制执行公证保护债权的风险控制