课程背景：

坚持稳字当头、稳中求进，把握好银行信贷业务发展与管理的平衡是2020年银行业金融机构的主基调。当前，中国经济发展面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力。商业银行经营过程中面临的外部环境发生了很大变化，尤其是由于受到疫情的冲击，很多信贷机构的资产质量下滑严重，监管部门也对银行资产质量和风险管理水平提出了更高的要求。

由于中国银行业处于快速发展的阶段，信贷人员（包括客户经理、贷款评审人员）队伍普遍存在从业人员的年轻化，并且受业务量快速发展的鞭策，较长一段时期来，信贷业务培训更多采取简单化、碎片化的模式，偏重于做业务而忽视授信工作应如何去做的培训。因此，信贷人员队伍中普遍存在着：⑴信贷基础知识不扎实，对《商业银行法》规定的贷款审查三要素暨“借款用途、偿还能力、还款方式”的要求理解不深，对《民法典》家相关解释学习、掌握不到位，甚至人为地将贷前、贷时、贷后分割开来，给信贷业务发展埋下了安全隐患；⑵因信贷人员对借、贷双方的权利义务认识不足而形成“不会管”、“不敢管”和“不尽职”的尴尬的局面，不能有效识别债务人的经营、财务、道德风险，是造成银行资产质量下滑的主要原因之一；⑶甚至业务中对借款人的还款来源主要依据——财务分析方法知之甚少，无法控制债务人的有效资产，对保障银行资产安全的缓释措施的法律规范要求不能严格遵守。主要表现为：贷前调查不充分、缺乏财务分析及识别虚假报表的技能、贷后管理不到位等原因，信贷机构风险频发。导致国内一些银行金融机构信贷资产质量出现较明显下降的趋势，甚至“前清后冒、边清边冒，清的没有冒得快”的被动局面缺乏足够的保全意识，这将阻碍银行业的健康发展。

因此，如何帮助银行业授信工作人员从本质上认识信贷业务的实质，自觉转变和提升对信贷业务规律的认识，进一步增强对信贷风险的识别能力与防控能力，及时、准确了解《民法典》、《适用〈民法典〉有关担保制度的解释》、《适用〈民法典〉物权编的解释》以及《适用〈民法典〉婚姻家庭编的解释》等新法规的实质变化和要点，未雨绸缪，保持高度警惕和超前的保全意识，客服“需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力”对银行的负面影响，积极稳妥推进银行信贷业务的绩效发展。

课程效益：

**培训：帮助授信人员理解信贷业务全流程条件下，各岗位尽职要求与标准，从“知其然”向“知其所以然”的提升，加深对信贷风险识别与防控理念的认识，进一步上升为良好的信贷文化。学习和掌握信贷法律的基本知识，了解《民法典》暨相关解释的实施对担保、抵押、质押规定的变化及风险防控要点，有效设置银行信贷业务中的借款人违约成本，强化借款人到期还款意愿。扩充授信工作尽职所需的综合知识及法律基础——识别不同性质企业（公司、有限责任公司、个人独资企业、合伙企业、个体工商户等）的法律特征和风险点可提高尽调的效率。及时、准确地学习和领会《民法典》及相关解释的要点、实质，有效识别风险缓释措施风险特征和择优取舍风险缓释措施的本领。进一步明确：只要在信贷业务中按程序办事并尽职，一般的信贷法律风险都是可以防范的，就能实现信贷业务“放得出、管得住、收得回”的管理目标，促进实体经济的稳步发展。

课程对象：国有银行、股份制银行、城商行、农商行等金融机构的信贷业务客户经理，经营单位信贷分管领导，授信管理、审批人员及信贷业务审计稽核人员。

课程大纲/要点：

一、新形势下信贷法律风险的特征

1. 新冠疫情对中国银行业产生的深远影响（简述）

1) 银行面临的内、外部变化的因素——后疫情时代银行如何保持高度警惕和超前的保全意识。

2) 当前，监管当局治理金融乱象“回头看”对信贷业务发展影响及现实意义和影响——防范风险是金融业的永恒主题，毫不松懈地监控和化解各类金融风险，强化金融法治，完善长效机制。

2. 影响银行信贷资产质量的主要风险特征（案例分析）：

1) 因客户经理的信贷法律认识不足，在业务中一定程度存在着”不会管、不敢管、不尽职“的现象（相关案例的剖析）；

2) 银行信贷业务“重放轻收，重放轻管，导致信贷资产“前清后冒，边清边冒，清的没有冒的快”

3) 由于对信贷法律认识模糊，钟情抵押：忽视本原，忘却审慎——有押即贷，高估多贷，变现困难，不足清偿；有保就放，核保不慎，追保遇阻，代偿艰难；或有债权，有名无实，如意算盘，全部落空。

二、信贷业务法律风险识别与防控要求

1. 信贷业务须遵守社会、经济的全方位、多层次法律体系的规范

1) 首先，信贷业务必须在国家基本大法——宪法框架下进行活动；

2) 其次，在遵守民商法基础下，按《民法典》调整各主体之间的法律关系；

3) 再次，银行作为特殊的金融企业，应自觉接受监管当局的行业监管和执行全部的监管规定和指引；

4) 第四，信贷业务应严格遵循与业务相关的各类法律、法规及规章制度。

2. 法律风险贯穿于信贷全流程管理

1) 《适用<民法典>有关担保制度的解释》四方面：一般规定、保证、担保物权和非典型担保对银行业务影响及对策；

2) 适用《担保制度司法解释》的规则：一是有关登记对抗的规则；二是有关担保物权的顺位规则；三是有关担保物权的实现规则；四是关于价款优先权等有关担保制度。

3) 防范信贷法律风险的三性原则——可预见性，可预防性，可控制性；

4) 防范信贷法律风险的目标—控制风险、减少损失。

3. 担保的一般规定和要求——《民法典》的变化

1) 担保范围、担保期间不同情况的规定及担保方式对应主体的特征

2) 担保的资格：法人(营利法人、非营利法人、特别法人)，非法人组织的担保资格

3) 同一债务两个以上保证人如何实现？人保、物保并存时如何实现担保权？

4) 转让债务的保证责任及责任免除？

5) 合同的主、从关系及主、从合同分别无效的责任分析？

6) 债务转让的条件及风险点

7) 上市公司担保公告应如何审查？

8) ……

4. 担保风险—保证担保风险的防控——《民法典》的变化

1) 合格保证人及保证人风险提示（案例分析）

2) 案例分享——担保决议无效案例

3) 学校、幼儿园等提供担保的效力

4) 担保风险的防控要点

5. 担保风险—抵押担保风险的防控——《民法典》的变化

1) 抵押担保的基本概念

Ø 抵押担保定义及可抵押财产？

Ø 抵押生效的要件及物权，物权变动生效原则；

Ø 抵押担保案例分享——结构改变无法处置的案例，名义价值与变现价值的案例。

2) 贷款抵押担保风险防控要点及案例分享：

Ø 抵押财产应符合法律规定——未成年共有房导致抵押合同无效案例，未成年名下房产执行案例

Ø 在建工程抵押担保规定——在建工程抵押担保的风险防控及在建工程是否可为他人抵押担保？

Ø 预告登记与预售登记的法律作用和地位——预告登记失效案例及防控要求

Ø **高额抵押担保应关注的问题——**高额抵押担保案例分析，顺位抵押的操作要求

Ø 抵押物出租的风险防范——“先租后抵”案例及分析防控要求

Ø 采矿权是抵押的法律规定及风险防控——案例分析

3) 超级优先权——价款优先权风险防控要点

6. 担保风险—质押担保风险的防控——《民法典》的变化

1) 抵押与质押的区别——应收账款质押风险的防控：应收账款确认时间，应收账款质押信用风险、法律风险、操作风险的的防控要点。

2) 股权（票）质押风险的防控——股权质押的合规性，股权质押类型及风险，股票质押融资的核心条款。

3) 质押风险的防控要点。

三、信贷法律风险常见类型及问题

1. 三名（借名、假名、冒名）贷款危害及各方责任？

2. 保证金账户是否可冻结、扣划？贷款保证金能对抗第三者？

3. 未经总行批准，银行分支机构对外提供担保要承担法律责任吗？

4. 公司分支机构和内设部门是否可以作为借款人或担保人？

5. 学校、医院等公益性单位是否可以作为借款人或担保人？学校医院的公益设施可否作抵质押？何为非盈利法人？

6. 未成年人是否可以将登记本人名下财产为父母借款作担保？

7. 夫妻一方对外所负债务，是否为夫妻共同债务？配偶、原配偶、新配偶的责任？

8. 借新还旧、展期、无还本续贷法律责任相同吗？

9. 人保 物保及“无论无论”条款就一定安全？

10. 上市公司对外担保有哪些特殊要求？

11. 夫妻股权争议是否会危机信贷资产安全？夫妻一方未经对方同意转让股权是否有效？

12. 结合《民法典》，分析盈利法人、自然人、非法人组织企业的区别对信贷防控的要求？

13. 表见代理如何运用？结合《民法典》关于签名、盖章或者按指印规定（*）

14. 采矿权是质押还是抵押？会有哪些风险？（*）