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**篇：传统银行销售模式的局限和交叉销售的优势
1、 被动销售
2、 ‘单一’销售
3、 销售成本高企，渠道产能低下
4、 客户资源浪费严重
5、 交叉销售—零售客户背后的金矿
6、 思考：一个客户，多个需求？
客户说“没需要”的真正含义
A、客户没发现、没意识到需求
B、客户觉得需求不重要、不紧急
C、我们不了解客户的需求
7、如何高效提升客户整体贡献度？
了解客户的需求是实现交叉销售的前提
刺激→需求→紧张感→购买动机→购买目标→购买行动→需要满足→刺激
A、站在客户的一方思考
B、需求的本质就是客户的期望与现状之间的差距
C、提供系统、集成产品/服务提高客户粘度和忠诚度
第二篇：交叉销售实施关键
1、建立大营销理念
2、建立高效共享的客户数据库
3、运营人员激活，紧密柜员、大堂经理、理财经理等营销配合
第三篇：交叉销售实战训练
一、如何帮助客户发现自身的需求
A、银行时刻问自己：客户购买的动机会是什么？
B、客户所买的从来不是一件产品本身，他买的是对一种需求的满足，他买的是一种价值。----德鲁克
二、做足功课--了解银行客户分层及需求特征
A、一般客户：
1.以生涯规划为目标
2.有明确的理财目标
3.期望终值与现实终值存在差异
B、中高净值客户：
1.更广泛的金融服务
2.资产的保值增值
3.平台化的附加值需求
C、私人银行客户：
1.普通生涯理财目标基本都能实现
2.财产的分配
3.财产的传承
4.产权
5.税务
……
三、客户需求解析工具—理财金字塔
了解客户的需求是一切销售的前提
四、挖掘需求面谈技巧
总则：挖掘客户的需求→需求借助于客户的面谈→在面谈中需要哪些技巧？→面谈中挖掘需求的两大核心技巧→聆听、提问
A、聆听的好处
调查显示：顶尖的理财经理通常会将60-70%的时间放在聆听上
B、有效聆听=成功销售
1.赢得客户的信任
2.捕捉客户潜在需求的有效手段
3.营造融洽的沟通氛围
4.创造和把握成交时机
C、聆听的3个阶段
1阶：用耳朵聆听
2阶：用耳朵、嘴巴聆听
3阶：用耳朵、嘴巴、心灵聆听
D、专心聆听
1.客户：我近很烦，我身边朋友投资都赚了不少，为什么只有我投资到现在还没什么起色。
2.银行：您可以说说您在投资方面的一些经验？
3.客户：我炒股，不过买的**支股票，就被套牢了，亏了不少
4.银行：原来如此（回应表示专心倾听）。您愿意告诉我您当时投资的具体情况吗？
E、不做假设
1.银行：（不带假设的探寻客户真正意思）进一步来说，似乎您觉得股票这类专业的投资不适合您，您需要有讲师来协助您理财？
2.客户：是的，这样我比较放心。
F、注意客户和自己的身体语言
1.客户：（摇头叹息）哎！去年看电视理财节目中的炒手说股票易赚，那时刚发了些半年奖，就投了炒手说的那只股，结果投在高点，到现在还没解套！
2.银行：（微笑、点头、身体微向前倾，表示积极倾听）您别担心，我相信只要您接下来谨慎投资，还是有机会回本的。
3.客户：（摇头）别提了，早知股市风险这么大，那么容易被套牢，我就不投了！听说炒股还要了解些市场盈率之类数据，我根本就不懂，盲目投资只会把我老本话光光！
G、复述
1.银行：（整理客户的话，用自己的话表达）我非常理解您的说法，股市本来风险就比较高，加上专业性较强，对于刚刚入市的您来说，或许不是个好的投资工具。
2.客户：您说的没错。
H、鼓励客户多说
1.银行：除此以外，在投资方面您还有其他想法吗？(鼓励客户说得更多)
2.客户：如果我投资的钱能在未来当我的孩子的教育金，那就太好了，并且我希望至少有一定的收益率。
3.银行：这样啊，那么如果存五年，五年后的回报率是40%，也就是说，平均每年至少有8%的收益，这样的产品您觉得如何？
I、总结和归纳客户观点
1.银行：（进行总结和归纳，解决客户问题）XX先生/女士，透过我与您之前的接触，您的投资需求是这样的：您比较倾向投资风险较为保守的产品，并有讲师协助理财，收益率至少要2.维持在一定的标准，然后想要长期投资，您说我说得对吗？
3.客户：大概是这样的。
4.银行：好的，我行有一支基金……
J、提问的好处
1.提问是挖掘客户需求的重要手段
2.有利于精准把握客户需求
3.有利于建立良好的客户关系
4.有利于掌控谈话进程
5.有利于减少与客户之间的误解
K、提问能力与销售能力成正比
1.提问的方式：
封闭式问题：直接给出问题的可能答案或全部答案，让客户从中选出自己所同意的答案；
用于确认事实或客户想法。
答案为“是”、“否”、或客观事实。
开放式问题：让客户充分阐述自己的意见、看法及陈述事实，用于了解客户的期望目标和考虑的因素。
2.提问的逻辑顺序：
理想→现实
说明差距→暗示压力→解决欲望→接受方案
当客户认识到现状与期望存在差距时就会感受压力，压力越大，解决压力的欲望就越强烈！
五、提问技巧演练：
提问是销售工作中重要的技能，列出5个我们在网点中常遇到的情景，各组学员练习如何进行有效提问，每组学员针对1个情景练习提问，至少列出5个相关问题来挖掘客户的潜在需求，将问题写在大白纸上。
练习时间：20分钟
六、发问的要点及作用：
1.切忌咄咄逼人
2.即使不同意客户的观点，也要对事不对人
3.好的发问技巧要加上好的倾听技巧
4.控制谈话
5.寻求适当答案
6.逐一提出问题
七、“灯笼”法则运用（起→挖→收）
1.利用封闭式问题识别现状 →
2.利用开放式问题了解期望 →
3.利用开放式问题深入探讨 →
4.利用封闭式问题确认理解 →
5.利用封闭式问题确定需求
案例分享：汇款客户之提问发掘需求
银行：您这笔钱准备汇给谁？（开）
他是您在外地上学的小孩吗？（封）
现在小孩上学的学费是否越来越贵？（封）
将来毕业上班，结婚不知道还要给他攒多少钱？（开）
现在市场上一套房子都要几百万，怎么攒也要给他一笔首付，您平时怎么给他攒的？（开）
准备给他攒30万还是50万？（二择一）
我们现在正好有一款婚嫁金的保险理财产品非常符合您这样的情况，想不想了解下？（封）
八、时刻思考--我们能为客户提供哪些产品或服务
1.精准把握客户的真正需求
短期：信用卡、活期存款、意外险
中期：车贷、经营贷、定期存款、债券、信托、理财产品、车险、医疗、教育险
长期：房贷、基金、股票、房产、收藏、两全险、年金险
2.从专业理财顾问角度充分帮助客户分析其资产合理配置
九、如何提供解决方案及进行异议处理
针对前面5个情景，模拟演练向客户提供解决方案或相应的产品，并分组讨论可能出现的客户异议，提供异议处理话术。
分组研讨/两两演练
时间：20分钟
挖掘需求示例—如何开通网银
产品：网上银行
切入点：汇款、理财、查询余额、查询明细、通知存款、缴费
产品介绍：您可以开通我行的网上银行，这样既省去您来银行排队的时间，而且手续费还比柜面要便宜，您在家里点点鼠标就可以办理理财、转账、缴费等业务，省时省力还省钱呢！现在帮您开通？
说服策略：
抗拒：网上银行不安全吧？
话术：您的心情我理解，我们银行的网上银行是动态密码技术，安全性您完全可以放心。
抗拒：我不会用呀！
话术：没关系，我现在就在网银体验区知道您操作，以后在使用过程中遇到困难可随时给我电话，我来指导您。
抗拒：我有其他银行的网银了。
话术：嗯，那就更好了！说明您已经非常习惯使用网上银行，那就更要办理我行的网银了，我行的超级网银在业内很出名，界面友好，功能强大，还可以定制功能，很多用了我行网银的客户都再也不用其他行的了。您可以开通感受一下，也欢迎您给我们多提宝贵意见，帮助我们继续优化流程，让更多的客户收益。
抗拒：收不收费？
话术：我行网银的U盾XX元，动态口令不收费（参考），我行近期在搞回馈活动，无论您开通哪一种都不收费，还有礼品送呢！
成交技巧：这个申请表您填一下，就可以开通了，（肢体语言上然后直接递单子）。
挖掘需求示例—如何绑定借记卡还款
产品：信用卡绑定借记卡还款
切入点：经常使用信用卡的客户、网点还款不方便、还款时间可能逾期、自动还款省心省事
产品介绍：我看您经常使用信用卡消费，建议您可以办理信用卡绑定借记卡自动还款业务，这样您就不必每次都到网点来排队还款，只要到还款日系统会自动从您的借记卡扣款，不用担心因逾期而产生额外的费用，节约时间，让您省心省事，我现在就给您办理吧！
说服策略：
抗拒：我不会使用
话术：这个您放心，我们网点有专职的客户经理，您办理了借记卡后，可以让他指导您使用就可以了。
抗拒：万一我想分期还款怎么办？
话术：这个不会有影响的。
抗拒：收不收费？
话术：现在开我们的银行卡不收任何手续费。
成交技巧：这个申请表您填一下，就可以办理了。（递单子）
挖掘需求示例—理财产品
适合人群：年轻人、代发工资户、上班一族、对未来理财、消费有预期者
切入点、痛苦扩大：
银行：您好，近很多客户都在关注理财，您看现在物件飞涨，钱越来越不值钱了，您有没有感觉五年的时间物件翻了一番？（举例说明或列举身边钱越来越不值钱的案例不低于2个，同时反问客户，以引起客户的痛苦）
客户：是
银行：那就意味着您的财富在五年之内缩水了50%，好比您五年前有十万块钱，这十万块钱存到今天也只相当于五年年的五万块了，您说是吧？
您的钱一直这样存下去您考虑过它将来的购买力吗？其实抵御通货膨胀就一定要理财，现在有一种非常好的理财方式叫基金定投。
产品介绍：基金定投就是您每月将闲钱定是定额自动投资，进行财富积累，类似于银行的零存整取。举个例子，假设1个月投资300元，如果年收益是9%，20年就可以积累差不多20万元，现在很多客户都选择了这项投资，积少成多，为未来做准备。
抗拒解除：
抗拒：我不懂
话术：嗯，我理解您没有接触过这种产品，这款产品的模式就类似我们的零存整取，基金定投的特点是回报稳定，小积累，大产出，而且一次办理后，每月会自动划拨，您只需要定期查询一下它的收益就可以了。
抗拒：是不是需要盯盘/会不会赔钱
话术：嗯，我理解您的顾虑，基金定投是有讲师帮我们打理资金，自己不需要盯盘，所以也叫懒人理财法，另外，基金定投是分散入市，每月投资，这样就大限度的降低了您的投资风险，比如大盘6000点时买入的基金，投资到现在，指数虽然只有3000点不到，您依然可以获得10%-15%的年化收益率，所以这种投资方式，不论股市涨跌，您都会从中获利，适合您这样追求稳健的投资人。
成交技巧：您是没有定投3000还是5000呢? 边说边递单子。
挖掘需求示例—银保产品
切入点：有一定经济基础，缺少投资能力，需要为子女准备教育金
痛苦扩大：XX先生/女士，您小孩在XX小学读书啊，那个小学教学质量很好，很多孩子都准备出国，您有这方面打算吗？
现在出国留学的费用每年都在涨，热门的国家和学校的教育金每年都15%左右的涨幅。
不止是学费涨，现在全球都通胀，孩子的生活费也每年在涨呢!
您知道吗，虽说国内有九年义务教育，但如果想去好点的学校，也是需要很多钱的，加上现在的补习班和兴趣班，都比学费贵了很多。
您给孩子的教育金开始准备了吗？我们什么目标都可以推迟达成，但孩子上学时不能等的啊！
产品介绍：这是我们银行精选代理的一款保险产品，它能帮助您实现子女教育金强制储蓄，定期支取，还有保障的收益的需求，您的小孩多大？我给您测算下吧。
这是我们行的一款保险产品，这款产品定期缴费，在孩子读大学时每年返还，非常适合您给孩子做教育金的规划。
抗拒解除：
抗拒：存的时间太长了
话术：您的心情我能理解，这个产品不需要您一次性拿一大笔钱，您只需用每年拿出2万块钱来存，您坚持下来之后，等取时就会发现您已经拥有了一大笔钱，您说是吧！
抗拒：中途用钱不能取
话术：您的顾虑我能理解，同时如果您中途需要用钱的话，完全可以拿这张单据来银行贷款，不仅获得贷款的速度快，而且利率也很低，所以您完全可以放心。
抗拒：保险都是骗人的
话术：银保理财产品是由银行精挑细选的，从回报率和安全性上都是非常有保障的，您可以完全放心。
抗拒：回家商量一下
话术：是啊，这么重要的投资，一定要和家人商量才好。产品折页您可以先带回家再详细了解，和您家人商量有什么不清楚的可以随时打我电话，我给您详细解释。
抗拒：您能保障五年期保险的收益不低于五年定期存款的收益吗？
话术：根据历史数据，五年期保险收益基本上都高于五年定期存款的收益，这是这类产品的过往数据，请您看下。
成交技巧：根据您年龄和保额的测算，我建议您购买…… 边说边递单子。
第三篇：演练通关
一、网点厅堂接触客户提问逻辑
1.接待问候（您好！）→
2.询问、提供帮助（请问您办理什么业务？帮你抽个号，您先填单吧）→
3.普通客户，引导办理业务（请您在这边稍等马上为您办理）
4.价值客户，进一步了解现状和需求（孩子应该上小学了吧？您是我行的金卡客户吧？这笔5.钱打算存多久？用来投资吗？）→
6.激发客户需求（如果升级为金卡，就可以**快速通道办理；如果绑定信用卡自动还款，7.资金零售还能保证收益）→
8.提供建议和方案（建议您开通网银吧；建议您办理金卡）→
9.办理业务（马上到您了，先办理业务吧，我会随时提供帮助）→
10.进一步面谈并建立联系（这边请，我会花几分钟为您……）
二、提问法演练
1.案例背景：客户王女士来到我行网点办理业务，打算存6万元到自己卡上，目前她只是我行的大众客户。
2.请根据以上的案例背景，模拟厅堂接待，对王女士的需求进行挖掘。
3.演练要求：
*两人一组，分别扮演客户和理财经理，模拟厅堂演练
*演练中运用提问话术，定位和挖掘客户有哪些需求
*针对客户某一方面的需求提供解决方案
