【课程收益】

学员系统学习掌握各项经济法律等**新法律法规及司法实践裁判观点，以案说法，识别信贷业务中的法律风险点，充分运用法律规则防范法律风险，掌握风险防范的方法和工具，提高信贷资产质量。

【课程大纲】

**部分 经济法概述

一、经济法的概念

二、经济法涵盖的法律法规范围

三、经济法的社会功能及对银行信贷业务的影响

第二部分 《民法典》合同编法律知识及风险防范—法律法规与信贷流程相对应，体系化地学习，让学员知道在哪个环节要防范哪些风险

一、合同的签订、成立和效力——贷前调查

（一）公司法定代表人越权担保时合同效力的风险防范（民法典

和九民纪要）

案例分析：某银行接受越权担保是否构成“善意”？能否胜诉？

（二）银行构成欺诈的民事法律行为效力风险防范

案例分析：银行虚假承诺“续贷”，“过桥”方资金损失谁赔？

（三）委托代理中的风险防范

案例分析：保证人脱保为哪般？授权委托存风险！

二、合同的权利义务——贷时审查

（一）“借新还旧”业务中抵押未重新登记的担保效力风险防范

案例分析：借新还旧，想说爱你不容易！

（二）**高额抵押合同债权担保范围的确定规则

案例分析：**高本金余额与**高债权余额，优先受偿权怎么算？

（三）实现合同债权的顺序规则适用风险——提前约定是关键，如何约定才有效？

案例分析：人保物保“两碗饭”，想吃哪碗吃哪碗？——约定与操作的核心要点

（四）格式合同的适用规则与风险防范——不利解释规则和免责无效规则、提示注意义务

1、银行的提示说明义务——给出提示说明的方法

2、格式条款被认定无效的情形

案例分析：各地法院生效判决对格式条款的效力认定规则——很多银行掉进格式条款的“坑”里了！

3、格式条款的不利解释规则适用风险

案例分析：逾期利息是否计收复利，理解不同银行未获支持

综合案例分析：格式条款未释明，放弃抵押权，保证人担责否？

（五）保理合同法律适用规则（民法典新增典型有名合同）

案例分析：一个案例引出十个问题解读保理合同

问题讨论：

1、甲丙之间合同的性质？存在何种法律关系？

2、保理业务对双方各有什么好处？

3、保理的应收账款有哪些？银行适用哪一项？

4、应审查应收账款的哪些方面？如何审查？

5、保理分哪些类型和方式？银行应如何选择？

6、债权转让后，谁来通知债务人？如何通知？

7、保理人如何主张权利？超出的收益应否返还？

8、应收账款债务人与债权人虚构应收账款，并以不存在真实交易为由提出抗辩，对银行有何影响？

9、债务人收到应收账款转让通知后，基础交易合同变更或终止的，对银行有何影响？

10、应收账款债权人就同一应收账款订立多个保理合同，多个保理人主张权利时，受偿顺序如何确定？

三、合同的履行——贷后管理——证据！证据！证据！

不安抗辩权——行权不当，履行受损

案例分析：银行不按约放款，是否承担违约责任？

四、合同权利的救济策略——贷款催收

（一）维护期间时效，莫让权利“睡觉”——期间时效风险大！

1、诉讼时效的适用规则风险防范

案例分析：银行未能证明在诉讼时效期间内主张权利——败诉！

案例分析:银行中断诉讼时效的方式不当——败诉！——债务人下落不明时公告送达的条件

2、保证期间——合同编——重点：不要让保证方式被推定为一般保证！！！

（1）保证方式的新规定——一“要”一“不要”

（2）保证期间的新规定——就轻不就重

（3）在保证期间适用上存在的误区和风险

3、保证诉讼时效

案例分析：时效已过，补签送达通知书有效吗？

4、抵押权的行使期间——民法典和《九民纪要》

案例分析：银行奇葩操作，能否胜诉抵押人？

（二）制胜的法宝——行使合同权利

2、抵销权——贷款清收的有效途径

案例分析：近水楼台先得月？错误行权也枉然！

3、代位权——扩大债务人的财产线索

案例分析：乾隆讨债

4、撤销权——撕下债务人逃废债务的“面具”

案例分析：财产物归原主，利于查封执行

第三部分 《民法典》物权编法律知识及风险防范

（一）预告抵押登记与正式抵押登记的适用风险

案例分析：预告抵押登记=抵押登记吗？

（二）抵押与质押担保方式的适用范围及效力风险——抵质押物的权属、价值及变现的可行性

1、抵押物和质押物（权利）的范围及设立规则

2、动产浮动抵押的适用风险

3、存单（保证金）质押、应收账款质押等的适用风险

案例分析：张冠李戴致脱保，贷款难收成损失

案例分析：骗子拿“空罐”做质押，银行被骗贷600万元

案例分析：银行未尽职审查担保物真实性，是否担责？

案例分析：私营医院、学校、幼儿园的财产能设定抵押吗？

（三）质押权与债权转让的冲突规则与风险防范

案例分析：应收账款质押后债权转让，质权能否实现？

（四）抵押期间抵押物转让的规则适用风险

案例分析：抵押物转让改变用途，银行是否有权提前收贷？

（五）保证金质押相关法律风险            

1、保证金质押的性质？动产质押还是权利质押？            

2、保证金质押生效的核心条件——特定化 移交占有            

3、保证金保证金质押账户的金额是否能浮动？    

4、银行能否**直接扣划的方式行使保证金质权？

（六）**高额抵押合同中债权余额的确认规则与风险防范

案例分析：抵押物被保全查封，后续放款能否优先受偿？

第四部分 《公司法》法律知识及风险防范

一、公司资本制度的修订，颠覆了对企业资质预判的观念。

二、公司章程约定优先原则增大了信贷风险控制的难度。

三、取消出资期限的限制增大了公司不能清偿债务时向股东追偿的难度。

四、完善了决议效力瑕疵诉讼

五、强化了对股东知情权的保护

六、加强了对股东利润分配权的司法救济

七、规范了股东优先购买权的行使和损害救济

八、细化了股东代表诉讼

九、公司法人资格的否定——撕破法人 “面纱”

九、防范公司法信贷风险的应对措施

1、准确把握实缴资本制与认缴资本制区别。

2、强化对公司财务状况的尽职调查。

3、必须重视审查公司章程、认缴协议等重要文件的有效性并关注其修订变动。

4、在公司授信业务中，银行应加强审慎审查公司相关会议决议。

第五部分 《合伙企业法》法律知识及风险防范

一、合伙企业概述及其特征

二、关于合伙企业的贷款主体资格

三、关于合伙企业对外担保的规定：

四、投资人质押问题

五、关于出资方式的不同规定

六、投资人的退出机制

七、投资人退出后的责任承担

八、合伙企业信贷业务风险点及防范措施：

1、应特别注意审查合伙协议和营业执照，并关注相关事项，若没有约定或约定不明的，则应督促其进行完善。

2、关于合伙人可否以其在合伙企业的财产份额向其他公司投资问题

3、贷后检查中应注意各合伙人身份性质的转换，以便确定不同合伙人所承担的不同责任，

4、在对合伙企业本身进行尽职调查时，也应对普通合伙人进行相应调查，了解其清偿能力。

5、合伙人是否存在违反《合伙企业法》或合伙协议，从事与合伙企业相竞争的业务。

6、在向合伙企业主张权利的同时向各合伙人主张权利。

第六部分 《税法》法律知识及风险防范

一、税法的概念。

二、税收的本质。

三、税收的产生。

四、税收的作用。

五、税收制度构成的七个要素

1、纳税主体，又称纳税人。

2、征税对象，又称征税客体。

3、税率，这是应纳税额与征税对象之间的比例，是计算应纳税额的尺度，反映了征税的程度。

4、纳税环节，是指商品在整个流转过程中按照税法规定应当缴纳税款的阶段。

5、纳税期限，是税法规定的纳税主体向税务机关缴纳税款的具体时间。一般的按次与按期征收两种。

六、现在的税收分类及税种。

1、流转税:增值税、消费税、营业税、关税、车辆购置税等;

2、所得税:企业所得税、外商投资企业和外国企业所得税、个人所得税等;

3、资源税:资源税、城镇土地使用税、土地增值税等;

4、财产税:房产税、城市房地产税等;

5、行为税:印花税、车船使用税、车船使用牌照税、城市维护建设税等

6、其他税:农林特产税、耕地占用税、契税等一、商品劳务税类的基本常识和风险识别

七、应对税法风险的措施

1、关注税务风险,强化管理,保障信贷资金安全。

2、细化以税定贷业务准入机制

注：以上内容为正课内容，课上还会穿插小案例。在案例剖析中举一反三、融汇贯通，加入与之关联的法律知识和实践操作内容，内容可根据需求作适当调整。