课程背景

银行作为一个营利经济组织，每天都在从事各种业务经营活动，经营的就是各种风险，其中就有法律风险。如何控制银行经营风险，从商业银行本身的众多案例去总结和探索或许是一条现实的路径。在真实发生过的案例基础上，结合相关法律法规，总结经验教训，可供商业银行的实务操作借鉴。为更好地防范和控制银行经营业务中产生的法律风险，着眼于法律风险多发、易发的业务环节，银行有关领导和工作人员了解和学习一些经常涉及且极易发生风险的典型案例,通过对典型案例进行比较深入的分析，总结出具体的风险防范对策，对于做好实际业务工作具有较强的借鉴价值和指导意义。商业银行必须认真贯彻执行我国的民事诉讼法、仲裁法、《物权法》、《担保法》、《合同法》、《商业银行法》等有关法律规定，强化法律合规、信贷业务、风险管理及相关业务部门等中高层管理人员和业务工作人员的法律意识，提升他们的法律素养，提高他们在实际业务中防范、控制和处理法律风险的能力，把银行经营业务中的法律风险防控工作作为一项长期而艰巨的任务予以重视。

培训对象：银行法律合规、信贷业务、风险管理、资产管理（保全）及相关业务部门的中高层管理人员；银行法律合规、信贷业务、风险管理、资产管理（保全）及相关业务部门等工作人员

授课特点：根据相关法律法定，结合银行业务实际情况，从法律视角观察和发现有关法律风险，并进行讲解、讨论和分析，提出防范措施或对策。课程内容系统全面，具有较强的针对性、实用性与可操作性。在授课过程中，力求深入浅出、务实生动，在讲解理论、讨论实务、分析案例的教学过程中，让大家增强法律风险防范意识，掌握一些处理法律风险和法律问题的实际操作要领，提高法律风险的控制和处理能力

课程大纲

第一讲 储蓄业务典型案例分析与风险防范

案例分析一：某银行与刘某储蓄合同纠纷案

1.银行是否该承担赔偿责任？如该承担赔偿责任，该承担多大的赔偿责任

2.风险防范提示：（1）对客户做好风险提示；（2）强化柜面交易的审核力度；（3）加大对ATM机的巡检力度；（4）加强与法院的沟通工作

案例分析二：王某与某银行储蓄合同纠纷案

1.王某在某银行的存款被冒领的责任应如何分担

2.风险防范提示：银行应尽到有关安全保障义务，确保储户资金安全

案例分析三：某银行与张某储蓄合同纠纷案

1.张某在储蓄卡账户内的存款是否被盗取？有关银行是否存在过错？应由哪个银行对张某的经济损失承担责任

2.风险防范提示：（1）加强ATM机的安全管理；（2）及时给予客户必要协助；（3）提高银行卡的防伪技术；（4）注重做好储户资金被盗的证据收集工作

案例分析四：存款误存被他人盗取案

1.存折被掉包导致存款误存被他人盗取该如何承担责任

2.风险防范提示：（1）加强与公安等相关机构沟通；（2）加强内部内控、监督管理

案例分析五：定期存单挂失案

1.银行是否应对他人假冒定期存单行为承担责任

2.风险防范提示：（1）加强定期存单账户开户管理；（2）认真履行身份证件信息审查义务

案例分析六：黄某与某银行储蓄存款合同纠纷案

1.原告是否应当对自身泄露密码而导致的存款损失承担责任？原告挂失存折与挂失银行卡的效果是否相同

2.风险防范提示：（1）银行宜采取联动挂失方式；（2）银行应当丰富储户挂失方式

案例分析七：继承人领取存款纠纷案

1.如何确定死者在银行存款的所有权人及法定继承人

2.风险防范提示：（1）银行应审慎向继承人支付死者存款；（2）在因证明继承权而诉至法院的确认之诉中，银行应注意诉讼费用的承担答辩

案例分析八：客户未取出柜台交易槽款项案

1.银行是否尽到了全面、适当履行合同的义务

2.风险防范提示：（1）银行员工应严格按照规章制度谨慎履行交付义务；（2）提高法律风险防范意识，注意适当和完全地履行储蓄合同义务

案例分析九：梁某与某银行储蓄存款合同纠纷案

1.梁某主张涉案银行卡内存款是否为他人非法支取？银行对梁某的损失是否存在过错及如何承担法律责任

2.风险防范提示：银行应注意疑似或类似克隆卡内案件中举证责任证明问题

案例分析十：某银行与储户黄某储蓄存款合同纠纷案

1.被告银行以军官证为犯罪嫌疑人开立账户的行为是否存在过错？被告银行是否存在储蓄存款合同上的违约行为？被告银行是否在黄某受骗致损过程中存在过错？黄某起诉的主体资格是否适格

2.风险防范提示：银行应提高一线员工鉴别各种有效身份证件的能力

案例分析十一：某银行与王某储蓄合同纠纷案

1.银行是否需要对取款者的身份审核后才能放款

2.风险防范提示：（1）关于存款挂失的举证责任；（2）关于是否需要遵循先刑后民的审理原则

案例分析十二：某银行与王某储蓄合同纠纷案

1.银行是否需要对取款者的身份审核后才能放款

2.风险防范提示：（1）关于存款挂失的举证责任；（2）关于是否需要遵循先刑后民的审理原则

案例分析十三：某银行与张某储蓄存款合同纠纷案

1.原告存入银行的款项是否真实？银行是否应该承担赔偿责任

2.风险防范提示：（1）向客户充分履行告知、提醒义务；（2）加大对ATM机自助银行设施软硬件的投入力度，提高自助设备的安全性能，防范银行系统的技术风险；（3）注重提高投诉处理效率

案例分析十四：郑某诉某银行储蓄存款合同纠纷案

1. 银行是否应该承担郑某异地被盗取资金责任

2.风险防范提示：银行应注重收集储户有过错的证据，以免除或减轻自己的民事责任

第二讲 贷款业务典型案例分析与风险防范

案例分析一：某公司清收贷款案

1.银行对抵押物的优先受偿权与税款哪个更优先执行？在此情形下，银行如何实现对抵押物的优先受偿权

2.风险防范提示：（1）发放贷款时就认真审查借款人的信用记录；（2）银行应加强与税局、法院等机构的沟通

案例分析二：按揭贷款中房屋买卖合同效力影响银行担保债权案

1.开发商延迟交货是否构成根本违约？商品房买卖合同被确认无效，当事人是否可以要求解除商品房担保贷款合同

2.风险防范提示：（1）银行在授信前应加强对开发商资质、实力、信用等的审核调查；（2）银行应审慎选择客户；（3）切实落实首付；（4）及时与客户沟通

案例分析三：按份担保责任借款纠纷案

1.如何认定按份保证责任和连带保证责任的区别？在按份保证责任借款纠纷案中，银行是否可以要求保证人承担连带保证责任

2.风险防范提示：银行在贷款业务中，可以灵活运用担保方式，具体问题具体分析

案例分析四：发放个人车贷审核不严被骗案

1.贷款诈骗构成刑事案件，是否属于民事诉讼的受理范围

2.风险防范提示：（1）加强借款人的资质审查；（2）严格核实贷款用途

案例分析五：银行未按规定审核印鉴和核保发放贷款案

1.银行对公司印鉴审核不严存在及核保不严是否可以要求借款人承担还款责任

2.风险防范提示：（1）合法合规执行制度，严格落实核保手续；（2）严格核实贷款用途，加强对贷款资金流向监控

案例分析六：借款合同催收案

1.某银行某支行提供另一支行催收凭证能否中断诉讼时效

2.风险防范提示：（1）按时催收，确保诉讼时效中断后得新计算；（2）丧失诉讼时效后的补救

案例分析七：借款合同纠纷案

1.银行的抵押担保优先受偿权存在哪些风险

2.风险防范提示：（1）加强贷前调查；（2）加强贷后检查；（3）动态监测信贷风险

案例分析八：借款企业经营不善逾期案

1.银行如何更有效地通过法律方式处置不良贷款

2.风险防范提示：（1）提高法律文书的送达效率；（2）及时主动地采取相关措施；（3）充分做好诉前准备工作；（4）加强信贷业务贷后监控；（5）处理方案合法有效

案例分析九：某花园按揭贷款纠纷案

1.银行与借款人、房地产开发商签订的个人住房抵押贷款合同是否具有法律效力

2.风险防范提示：（1）认真做好贷前审查工作；（2）做好诉讼准备工作，采取一切可能的法律途径

案例分析十：某银行与某公司贷款纠纷案

1.土地抵押物没有办理抵押登记是否具有优先受偿权

2.风险防范提示：强化风险防范意识，认真做好信贷三查工作

案例分析十一：某银行与某公司借款合同纠纷案

1.银行是否可以在贷款未逾期时提起诉讼，要求解除合同，提前还款

2.风险防范提示：（1）及时应对采取措施保全资产；（2）积极采取不同方式维护银行权益

案例分析十二：某银行与某公司借款合同纠纷案

1.如何处理法定优先权和约定抵押优先受偿权之间的关系

2.风险防范提示：（1）重视第一还款来源；（2）对抵押担保物作审慎调查；（3）灵活运用不同方式处理不良资产

案例分析十三：某银行与某自然人客户借款合同纠纷案

1.客户配偶是否应该对其妻子的债务承担连带清偿责任？银行是否对抵押物享有抵押权？经公证的公证书被撤销后对银行有什么影响

2.风险防范提示：银行在贷前应认真核实客户所担保有关资料的真实性

案例分析十四：某资产管理公司与某公司借新还旧纠纷案

1.涉案借款是否属于借新还旧借款？涉案借款是否已经偿还

2.风险防范提示：（1）银行在贷款时，应与借款人明确签订相应的借款合同、借据等资料并进行编号，清晰体现借贷记录；（2）银行在办理借新还旧业务时，应该注重对于新旧合同、借据、扣划凭证等档案的有效保存、管理，明确新旧合同的相对性及借据、扣划凭证的对应关系，避免因举证不能而承担不利后果

案例分析十五：协议约定代为还款纠纷案

1.借款人、第三人和银行签订三方协议书，第三人同意代为借款人偿还银行贷款本息是否能适用合同法第65条的规定，即“当事人约定由第三人向债权人改造债务的，第三人不履行或者履行债务不符合约定，债务人应当向债权人承担违约责任”

2.风险防范提示：为防止争议，三方协议书中应明确约定由第三人承担连带保证担保责任

案例分析十六：个人担保借款合同纠纷案

1.个人担保贷款合同是否有效？如合同无效，责任应如何承担

2.风险防范提示：（1）一手资料的完整性、真实性，是贷款流程的关键环节；（2）注意公证签订合同的重要性

案例分析十七：最高额信贷业务中的最高额信贷额度提用问题

1.银行以本金形式全部发放完最高限额是否存在不妥

2.风险防范提示：信贷人员在实务操作中不宜将最高额信贷额度全部提用

第三讲 贷款担保典型案例分析与风险防范

案例分析一：保证金开票诈骗案

1.银行是否可以拒绝兑付客户已到期存款

2.风险防范提示：（1）充分认识低风险业务的风险性；（2）妥善保管客户资料；（3）对承兑业务的风险审查；（4）加强银企对账

案例分析二：A公司与B公司借款担保合同纠纷案

1.银行转让债权没有按照合同约定取得借款人同意，债权受让人A公司是否可以成为该债权的适格主体？A公司是否有权向借款人B公司主张债权和向担保人主张担保债权

2.风险防范提示：银行应注意保护自己权利，对借款合同进行严格审核，避免在合同或协议中，出现制约自身自行处置、转让相关权利的条款，从而保障银行业务有效运行和开展

案例分析三：抵押物所有权确认纠纷案

1.抵押人对抵押物是否拥有合法的所有权

2.风险防范提示：为防止抵押物悬空，银行应当考虑多种担保方式组合的方法，防范风险

案例分析四：抵押物执行难案

1.处置方式及处置措施不同可能导致什么收益风险？抵押物债权无法顺利实现的风险有哪些

2.风险防范提示：（1）重视选择抵押物；（2）加强对抵押物的监控；（3）及时选择诉讼时机；（4）尽可能争取降低处置费用

案例分析五：董事会决议无效是否影响抵押权效力

1.董事会决议无效是否必然导致公司依该决议对外作出的法律行为无效

2.风险防范提示：（1）根据公司法和公司章程有关规定，严格审查股东会决议及董事会程序的合法性；（2）加强对公司章程、公司股东、董事构成的审查；（3）对哪怕是公证过的董事会、股东会决议的真实性进行全面审查；（4）注意对股东内部权益分配等公示内容进行审查

案例分析六：公证失真造成银行抵押权落空案

1.抵押合同被认定无效是否会导致抵押权不能有效设立？公证是不是合同生效的必备要件？经公证的合同是不是具有最终的法律效力

2.风险防范提示：银行在与客户签订各类业务合同时，应确保合同当事人及签名的真实性

案例分析七：关于抵押物被查封抵押权人债权确定案

1.在最高额抵押担保情况下，如何确定担保债权范围

2.风险防范提示：加强贷后管理，及时了解抵押物状态，防止银行在抵押物被查封后继续发放贷款及抵押担保落空

案例分析八：开发商提供阶段性连带保证责任担保案

1.如何理解开发商提供阶段性连带保证责任

2.风险防范提示：在按揭购房中，由开发商提供阶段性连带保证责任是非常重要的

案例分析九：某银行与某公司抵押担保纠纷案

1.第三人为某公司银行贷款提供保证担保时，银行是否存在欺诈行为导致保证合同无效？银行对某公司提供的抵押商铺是否存在抵押权

2.风险防范提示：（1）根据实际情况及时增加第二还款来源保障措施；（2）注意审查抵押担保物是否存在法律纠纷；（3）要注意合法地设置保证人的保证责任

案例分析十：某资产管理公司与甲、乙抵押担保纠纷案

1.乙是否假冒甲的签名骗取银行贷款？甲乙在借款发生时为夫妻关系，是否应该对该笔贷款承担连带责任？乙是否假冒丙的签名提供虚假抵押担保？丙所提供的是夫妻共同房产，在未征得其妻子的同意下，抵押是否有效

2.风险防范提示：（1）银行应严格内容签约程序，核实借款人真实身份和签名；（2）应认真审核共有抵押担保人是否一致就共有抵押物同意提供抵押担保；（3）银行许可借款人转让债务时，应取得担保人的书面同意，确保抵押担保有效；（4）银行在借贷、债务转移过程中，应严格按照法律规定履行办理抵押登记等相关法定程序

案例分析十一：某资产管理公司与某公司抵押担保纠纷案

1.政府办公室为某公司提供抵押担保时，是否因所提供房产非其所有而无效？政府是否应对未办理登记导致部分抵押无效承担相应的赔偿责任

2.风险防范提示：（1）银行应要求抵押担保订立独立的书面抵押合同，明确抵押人应承担的抵押责任；（2）银行应认真落实有关抵押登记手续；（3）当第三人和抵押人是上下级并先后提供财产作抵押时，银行应核实财产是否实际为同一财产；（4）银行在处理发放与政府部门提供抵押担保的借款时，应明确订立抵押合同，核实抵押财产的合法有效性，并及时办理抵押登记手续

案例分析十二：银行抵押担保纠纷案

1.如何确定银行抵押担保债权的范围

2.风险防范提示：（1）签订最高额抵押担保合同时要注意抵押担保债权范围应全额覆盖授信额度本金、利息和复利、罚息、实现债权的费用等；（2）办理抵押登记申请要与最高额抵押担保合同严格保持一致抵押登记申请要注明担保金额包括本金、利息和复利、罚息、实现债权的费用等

案例分析十三：质押和保证担保借款纠纷案

1.保证人能否免除保证担保责任

2.风险防范提示：（1）银行应提高法律维权意识；（2）银行应注意依法依约履行自己的合同义务（3）银行应强化贷后业务管理

案例分析十四：保证金质押案

1.这种由A企业和B企业各出50％保证金存入各自的保证金帐户，且B在A不知情的状况下为A在银行的授信提供50％保证金保证的操作模式是否存在法律风险和隐患

2.风险防范提示：（1）在对保证金的实践操作中，银行不应让保证金通过有关保证合同的形式去对其确立担保；（2）建议担保保证金质押时应与银行签订《保证金质押合同》，作为相应额度借款合同的从合同

第四讲 银行卡业务典型案例分析与风险防范

案例分析一：黄某与某公司、A银行、B银行信用卡纠纷案

1.谁对黄某的信用卡被冒用存在过错？对黄某造成的损失应由谁承担

2.风险防范提示：（1）注意信用卡发卡应履行的义务；（2）注意信用卡收单行应履行的义务

案例分析二：银行卡掉包导致存款被盗取案

1.银行卡被掉包对客户造成的损失应由谁承担

2.风险防范提示：（1）银行应提供安全的消费环境，以减少纠纷的发生；（2）银行应不断完善安全提示制度，做好风险提示工作；（3）银行应确保风险提示的配套制度落实到位

案例分析三：客户存款因金融设备原因导致被克隆卡盗取案

1.客户银行卡被他人克隆造成的损失应由谁承担

2.风险防范提示：（1）加大科研投入，提高防盗技术；（2）实现同业预警，争取外部支持；（3）完善网点巡查，加强录像监控；（4）明确风险提示，保障交易安全

案例分析四：客户存款因不明具体原因被克隆卡盗取案

1.客户银行卡被他人克隆造成的损失应由谁承担

2.风险防范提示：（1）严格业务操作，及时核实疑点；（2）增强风险防范意识，防范合谋诈骗

案例分析五：许某与某银行信用卡纠纷案

1.某银行从许某的账户中划扣有争议的两笔交易款项是否有法律依据？是否应当返还

2.风险防范提示：（1）银行作为收单行应严格按照相关规定和合同约定操作履行自己义务；（2）银行在处理争议交易时，应注意保留相关证据

第五讲 诉讼时效和执行类典型案例分析与风险防范

案例分析一：某银行与某公司担保借款合同因超过诉讼时效丧失胜诉权案

1.对于超过诉讼时效的银行债权，银行可以采取哪些措施进行补救

2.风险防范提示：对于超过诉讼时效的银行债权，银行不应轻易放弃，应尽可能采取相关措施保护自身合法权益

案例分析二：超过诉讼时效后，债务人向法院提起诉讼要求免除债务偿还责任案

1.银行债权保护超过诉讼时效后，债务人向法院提起诉讼要求免除债务偿还责任，是否应得到法院的支持

2.风险防范提示：对于超过诉讼时效的银行债权，银行应根据实际情况慎重考虑是否以提起诉讼方式保护自身合法权益

案例分析三：对借款人超过诉讼时效，但对保证人未超过诉讼时效案

1.银行债权保护对借款人超过诉讼时效，但对保证人未超过诉讼时效，银行要求保护债权的请求是否应得到法院的支持

2.风险防范提示：（1）银行应注意保管借款合同等相关资料，防止超过诉讼时效；（2）对借款人超过诉讼时效后，如对保证人未超过诉讼时效，仍应尽力依法保护自身合法权益

案例分析四：公证执行案

1.银行采取公证执行的法律依据是什么

2.风险防范提示：（1）银行应做好贷前调查工作；（2）银行应做好贷后管理工作

案例分析五：诉前保全诉后执行案

1.银行采取诉前保全的法律依据是什么

2.风险防范提示：（1）充分做好诉前准备工作；（2）及时做好诉前保全工作；（3）全面全力配合法院开展执行工作

案例分析六：伪造解除冻结通知书案

1.银行未按正当程序办理解冻手续，可能会导致什么不利后果

2.风险防范提示：（1）银行应按照原作出冻结决定的有权机关的要求办理解冻手续；（2）银行应严格按照法院冻结的审查程序对法院提供的资料进行审查

第六讲 侵权损害赔偿典型案例分析与风险防范

案例分析一：某公司诉某银行图片侵权案

1.某公司对有关图片是否享有著作权？请求赔偿金额是否合理

2.风险防范提示：（1）银行应做好事前防范工作；（2）做好事后补救工作

案例分析二：邓某诉某银行人身损害赔偿纠纷案

1.银行是否对员工宿舍楼发生的人身损害事故承担赔偿责任

2.风险防范提示：（1）银行应加强对非营业自有物业的安全防范措施，避免纠纷的发生；（2）银行应进一步加强对营业网点的安全保障工作

案例分析三：银行经营场所人身损害赔偿纠纷案

1.银行是否尽到了营业场所在合理范围内的安全保障义务

2.风险防范提示：（1）银行应确保营业场所的建筑及与服务相关的设施、设备达到安全标准；（2）有符合有关消防法律法规规定的设施设备；（3）对经营场所的电梯管理应达到安全要求；（4）对不安全因素有提示、说明、劝告、协助义务；（5）对相关岗位配备合格工作人员；（6）对于已发生或正发生的危险，银行应进行积极的救助，以避免损害的发生或尽可能减少损失

案例分析四：某公司诉某银行图片著作权侵权纠纷案

1.某公司对有关图片是否享有著作权？某银行是否侵犯了某公司的图片著作权

2.风险防范提示：（1）银行内部应当建立起完善的知识产权管理体系；（2）建立知识产权审查机制；（3）银行委托第三方宣传业务时，应注意保护好自身合法权益

案例分析五：吴某诉某银行肖像侵权纠纷案

1.某银行是否对吴某构成了肖像侵权？如果构成，某银行可能会承担什么责任

2.风险防范提示：（1）银行应建立有关肖像侵权风险防范的内部制度；（2）银行应遵守合同约定，对他人肖像权的使用情况进行严格检查和审查

案例分析六：某银行与张某物权保护纠纷案

1.张某在某银行处开立的借记卡账户内的存款丢失责任应由谁承担？通过网银手段对外支付的后果，应由谁来承担

2.风险防范提示：（1）银行与客户办理网上银行业务时，应及时签订网上银行使用协议；（2）可能鼓励个人客户开通网银短信通知功能，使客户及时得知网银登陆情况

案例分析七：征信系统不良信用记录有误引发的侵权纠纷案

1.原告的什么权利受到了侵犯？银行是否有过错应承担法律责任？如何确定原告因被侵权所遭受的损失

2.风险防范提示：（1）银行应认真审查客户的基本信息并如实记载、如实上报；（2）银行在客户贷款逾期后，在不良信用生成前，最好向客户履行告知义务，进行善意提示；（3）银行应积极受理因客户对征信系统记录提出异议的审查及处理