课程背景：

在目前强监管态势下，信贷业务成为了受罚的“重灾区”，从国有大行、股份行，再到城商行和农商行，无一不被处罚，绝大多数处罚案都与贷款业务不审慎有关。展望未来，强监管态势仍将持续，面对纷繁复杂的国内外经济金融环境，我国银行业依然面临经营环境深刻变化的考验。习 书 记在全国金融工作会议上强调，金融业要主动适应新常态，积极应对多重挑战，就要防范好风险，对风险的防范要做到早识别、早预警、早发现、早处置；银行业的发展将更多地服务于实体经济，坚持稳中求进的总基调，从“做大”向“做强”转变。以往银行业经营理念以发展为主，对风险防控和合规有所忽视，从而导致潜在风险积累，不断出现了“资产荒、负债荒”，当下监管强化将逐步打消银行过去不切实际的过度扩张取向，树立高质量、可持续的发展理念。

本课程结合银行的工作实际，旨在全面提升信贷人员的整体风控管理水平，保持信贷业务的持续健康稳定发展。主要围绕以下四个方面展开：一是解读当下最新的监管政策、经济形势，正确处理好创新发展与合规经营的关系；二是全面树立合规风险意识，将制度内化于心、外化于行，坚守职业操守；三是把握信贷市场行业趋势，精准营销客户；四是如何在信贷业务的贷前、贷中、贷后环节把控风险，提出防范对策，掌握工作中的方法与技巧，防范不良贷款的产生。

课程收益：

● 掌握最新的监管政策及监管要求

● 全面树立员工的合规风险意识

● 了解信贷业务风险成因及防范对策

● 掌握信贷业务“三贷”环节中的工作技巧及风控措施

● 掌握信贷业务法律风险防控措施

● 通过大量案例分析，总结经验教训，提高有效识别风险、防范风险以及科学管理风险能力。

课程时间：2天，6小时/天

课程对象：银行支行行长、副行长；信贷人员；客户经理以及其他相关人员

课程方式：专题讲授 课堂讨论 案例分享 问题思考 总结提炼

课程特点：

● 教学通俗易懂，擅长把枯燥的理论变得形象化，易记易学。

● 以启发体验式教学为主，激发学习兴趣，变被动学习为主动学习，在老师的引导下，让学员主动提出问题，分析问题，解决问题，提高在工作中的实操能力。

● 课堂气氛活跃，学员在寓教于乐中获取最大的收益，并能学以致用。

课程大纲

第一讲：监管最新政策解读及监管要求

一、银行业改革与发展的总体趋势

二、今年监管重点内容

1. 民营及小微企业服务政策；

房地产行业政策；金融扶贫政策以及其他重点领域宏观调控政策

2. 授信管理；不良资产管理；信贷资产转让；

3. 理财业务；同业业务；表外与合作业务

4. 高风险机构处置；异地非持牌机构管理；案件查处和行业廉洁

三、监管目的——规范员工的职业行为

1. 作风——弘扬“三铁”

2. 标准——履行“三责”

3. 底线——坚守“三线”

案例分析：银监会通报的案件

1）某银行10亿虚假担保案件

2）某银行14亿的“萝卜章”案件

3）某银行虚假授信775亿案件

第二讲：信贷业务发展趋势与风险防范

一、当下信贷业务发展的整体趋势

1. 基础设施

2. 普惠金融

3. 绿色金融

4. 民营企业

5. 农村/农业

二、遴选客户原则

1. 符合国家宏观调控政策与信贷要求

2. 行业选择分析

1）优先支持的行业

2）审慎介入的行业

3）禁止进入的行业

3. 产品具有市场前景及竞争力

三、信贷风险成因的关键环节

1. 贷前调查

2. 贷中审查

3. 贷后检查

案例分析：

1）A银行发生一起小微企业贷款被骗案

2）B银行违规发放贷款案

3）D银行发生一起假黄金质押贷款案

问题与思考：防范信贷风险的对策

第三讲：贷前调查是把控风险的第一道关口

一、贷前调查原则

二、贷前调查内容

1. 主体资格

2. 资信情况

3. 经营状况

4. 信用状况

5. 还款能力

6. 贷款用途

7. 担保能力

三、贷前调查的方法与技巧

1. 银行流水的审查

2. 财务关键指标还原分析

3. 非财务信息分析

4. 交叉验证

1）实地考查

2）通过第三方信息进行核验

3）逻辑推理判断

四、贷前调查案例实战演练

A银行如何向B公司进行尽职贷前调查

五、撰写贷前调查报告

第四讲：贷中审查是风险把控的关键

一、审查贷前调查资料的合法合规性

1. 借款人的主体资格是否合法，是否符合贷款基本条件，有无涉及诉讼

2. 借款人的征信情况是否符合规定

3. 借款人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好。

4. 借款用途是否合规，资金有无挪作他用嫌疑。

5. 抵(质)押物权属状况是否清晰/是否足值/是否涉及法律风险

6. 保证人资格、担保能力是否具备。

二、着重于宏观政策与行业前景的预测

三、出具审批意见

贷款审查按银行的授权权限进行审批-决定贷与不贷-贷多少以及还款方式、期限和利率-作出终审意见。

第五讲贷后管理是预防不良贷款产生的有效手段

一、贷后检查的方式

1. 首贷检查

2. 常规检查

3. 重点检查

二、贷后检查的主要内容

1. 贷款用途是否按合同的要求执行

2. 经营状况、财务状况是否持续向好

3. 第一还款来源是否持续充足

4. 第二还款来源是否持续有效

5. 有无发生新的债务

6. 有无出现异常情形

三、贷后风险预警提示

1. 企业主发生变更

2. 涉及诉讼，涉及廉政风险

3. 与客户关键人员失去联系或联系不畅

4. 不配合检查，不能对报表数据提供明细

5. 上下游合作伙伴对授信客户有负面评价

6. 为他人担保引起法律纠纷

7. 财务报表严重造假

8. 为逃避债务隐匿或转移资产

案例分析：贷后风险管理的

1）老客户贷款背后的风险事件

2）F银行发生了一起贷后疏于管理而发生的风险事件

3）S银行发生一起企业为逃避债务而转移资产的风险事件

第六讲信贷业务的法律风险防范

一、保证贷款

1. 一般保证与连带责任保证

2. 对保证人主体资格的合法性审查

3. 对保证人代偿能力调查

4. 关联人的交叉担保与互保的风险

5. 对保证人的风险防范措施

案例分析：W公司诈骗银行贷款案

二、抵押贷款

1. 抵押物估值的风险点与防范措施

2. 办理抵押登记的风险点与防范措施

案例分析：B银行被企业诈骗发放虚假抵押贷款案

三、质押贷款

1. 动产质押与权利质押

2. 质押物估值风险点与防范措施

3. 质押物登记的风险点与防范措施

案例分析：J银行假存单质押被骗贷款案

四、常见法律风险疑难解答

1. 发催收函应注意的事项

2. 借款人死亡后，贷款由谁来偿还

3. 银行扣划借款人配偶存款抵消债务合不合法

4. 如何执行借款人的唯一住房

5. 银行不知是借名贷款，贷款发放后是由名义借款人承担还款责任还是由实际用款人

6. 借新还旧需不需要重新办理抵押登记手续

7. 其他

思考与讨论：如何在工作中做到尽职免责