经营环境变化与商业银行变革发展

（课程提纲）

唐建伟

一、商业银行经营环境发生巨变：“五重挤压”正削弱商业银行竞争力

1、第一重挤压：经济新常态下商业银行传统经营模式将举步维艰。

首先，商业银行不良贷款恶化风险提升。

其次，商业银行同质化竞争加剧。

第三，商业银行风险管理难度加大。

2、第二重挤压:利率市场化的推进对商业银行的冲击。

第一是出现金融脱媒。

第二是资金来源的竞争。

第三是利率波动的风险。

3、第三重挤压：金融科技的发展使商业银行主要业务领域受到冲击

金融科技正在成为一个颠覆性的力量。

传统银行业的银行卡支付的主导地位开始动摇，新型支付方式应运而生，并不断发展壮大；

传统银行业的金融理财产品受到侵蚀；

传统银行业的贷款业务市场被P2P网贷迅速抢占；

银行的信用卡业务被互联网的消费信用业务蚕食。

  4、第四重挤压：客户对互联网的接受度和依赖度的增长将影响银行业的获客方式与客户粘度。

对于我们很多行业，也就面临一个现实的问题：是“互联网 ”，还是“被互联网夹”。

5、第五重挤压：当前银行业的痛点较多，很容易成为被颠覆的对象

一是没有让民众满意。

二是企业也在抱怨，

三是实体经济觉得自己辛辛苦苦赚的钱，都被银行拿走了；

四是政府也不高兴，政府总是说金融脱离实体经济。

存在的痛点越多，被颠覆的概率就越大。

二、金融科技推动商业银行转型升级

1、抓住“两个风口”是商业银行成功转型的关键手段。

第一个风口是中小企业。

第二个风口是消费者。

上述两个风口都很大，但也存在两个难题。

第一个难题是信息不对称。

第二个就是交易成本。

2、互联网化可提升商业银行竞争力。

互联网是解决好以上“两个难题”的重要工具。

首先，降低交易成本。

第二，减少信息不对称。

第三，平台优势。

第四，降低准入门槛。

第五，提升客户体验。

3、互联网银行颠覆式创新传统银行的全流程。

传统银行和互联网银行的区别。

首先，目标客户群不一样。

其次，产品理念不一样。

第三，渠道不同。

第四，收入驱动因素不同。

第五，风控基本方向不同。

4、未来金融科技的发展趋势：区块链技术

区块链被认为是“继蒸汽机、电力、信息和互联网科技之后,目前最有潜力触发第五轮颠覆性革命浪潮的核心技术”。

三、开放式协同创新打造商业银行互联网化之路

1、商业银行在互联网时代面临“四重”任务

第一，商业银行必须互联网化。

第二，银行的思维模式要发生革命。

第三，产品和服务要创新。

第四，内部流程要再造。

2、商业银行互联网战略落地存在多重瓶颈

第一，人才瓶颈。

第二，体制的瓶颈。

第三，认知瓶颈。

最后，技术及产品的瓶颈。

3、开放式协同创新发展，拥抱新科技，打造新金融模式

创新才是企业的生存之道。诺基亚为什么会走到今天的地步？一是习惯。二是缺乏决心，三是组织的官僚。

国际同业采取多样的创新方式激活创新动力。花旗银行和富国银行的案例。

适合商业银行的创新之路是开放式协同创新。内外、大小联合，建立创新平台，协同创新，实现共赢。