【课程时长】

本课程时长为二天，可根据时间调配内容

【课程大纲】

**部分 银行业务经营风险概述

一、银行金融风险概述——技术风险、监管风险、法律风险

1、法律风险与法律责任——民事损失、行政处罚和刑事责任

2、法律风险的特点

3、法律风险为何转化为损失？

二、银行业务经营法律风险的本质是合同法律风险，因此要打破条线分割，系统防范风险。——借款合同、担保合同、储蓄合同、理财服务合同等

三、合同的流程：签订合同——履行合同——履行完成，可现实呢？……

思考：信贷业务**大的风险——贷款为何收不回？ （先引出问题，后面解析）

1、为什么不还？有哪些风险因素？——还款意愿和还款能力

2、为什么会发生诉讼？——有哪些清收方式？效果如何？

3、诉讼能打赢官司吗？有哪些风险因素？——合同效力、有无证据和证据效力、诉讼时效和担保期间等。

4、打赢官司能拿到钱吗？有哪些风险因素？——有无财产可供执行？能否执行？担保权与其它权利是否冲突？有无行使合同权利？

四、银行业务经营中合同关系的法律风险点

1、合同的签订、成立和效力

2、合同双方的权利义务

3、合同的履行

4、合同权利的救济

五、银行业务经营涉及的法律法规——重点是《民法典》及其《司法解释》和《九民纪要》

《民法典》合同编是银行业务经营这棵“大树”的主干，总则编、物权编、婚姻家庭编、继承编、人格权编、侵权责任编、《商业银行法》、《消费者权益保护法》等法律法规是支干，是银行业务经营风险的影响因素。

六、《民法典》及其《司法解释》和《商业银行法》、《消费者权益保护法》等相关法律法规的适用关系

第二部分 银行业务经营流程中的法律风险防范——法律法规与业务经营相融合

合同环节与业务流程相对应，体系化地学习，让学员知道在哪个环节要防范哪些风险

一、合同的签订、成立和效力

（一）公司法定代表人越权担保时合同效力的风险防范（民法典

和九民纪要）

案例分析：某银行接受越权担保是否构成“善意”？能否胜诉？

（二）银行构成欺诈的民事法律行为效力风险防范

案例分析：银行虚假承诺“续贷”，“过桥”方资金损失谁赔？

（三）委托代理中的风险防范

案例分析：保证人脱保为哪般？授权委托存风险！

（四）预告抵押登记与正式抵押登记的适用风险

案例分析：预告抵押登记=抵押登记吗？

（五）抵押与质押担保方式的适用范围及效力风险——抵质押物的权属、价值及变现的可行性

1、抵押物和质押物（权利）的范围及设立规则

2、动产浮动抵押的适用风险

3、存单（保证金）质押、应收账款质押等的适用风险

案例分析：张冠李戴致脱保，贷款难收成损失

案例分析：骗子拿“空罐”做质押，银行被骗贷600万元

案例分析：银行未尽职审查担保物真实性，是否担责？

案例分析：私营医院、学校、幼儿园的财产能设定抵押吗？

（六）存款业务的法律风险点及司法审判规则

案例分析：银行私自划扣储户资金抹账，我的地盘我说了算？!

案例分析：蹊跷存款惹乌龙 银行监控寻真相

（七）开户销户不能太任性——金融监管与法律责任分析

案例分析：

（八）私自揽存谁担责？——合同主体与表见代理

案例分析：

二、合同的权利义务

（一）“借新还旧”业务中抵押未重新登记的担保效力风险防范

案例分析：借新还旧，想说爱你不容易！

（二）抵押权与租赁权的冲突规则与风险防范

案例分析：抵押VS租赁，谁会赢？

问题讨论

1、法律对租赁权有何特殊规定？

2、抵押权和租赁权谁优先？

3、本案中为何会出现租赁在先的情况？

4、该银行的抵押物能否顺利处置变现？

5、银行不认可租赁事实，如何推翻？本案能否推翻？

6、银行如何防范抵押与租赁权利冲突的风险？

（1）抵押时不存在租赁的，如何防范？

（2）抵押时已有租赁的，如何防范?

（3）抵押后对外租赁的，如何处置？——用途风险、价值评估、防范措施

7、第三人主张抵押权所有权怎么办？—善意抵押权运用策略

注：在此给出具体的防范方法，提前约定！

（三）质押权与债权转让的冲突规则与风险防范

案例分析：应收账款质押后债权转让，质权能否实现？

（四）抵押期间抵押物转让的规则适用风险

案例分析：抵押物转让改变用途，银行是否有权提前收贷？

（五）**高额抵押合同债权担保范围的确定规则

案例分析：**高本金余额与**高债权余额，优先受偿权怎么算？

（六）实现合同债权的顺序规则适用风险——提前约定是关键，如何约定才有效？

案例分析：人保物保“两碗饭”，想吃哪碗吃哪碗？——约定与操作的核心要点

（七）格式合同的适用规则与风险防范——不利解释规则和免责无效规则、提示注意义务

1、银行的提示说明义务——给出提示说明的方法

2、格式条款被认定无效的情形

案例分析：各地法院生效判决对格式条款的效力认定规则——很多银行掉进格式条款的“坑”里了！

3、格式条款的不利解释规则适用风险

案例分析：逾期利息是否计收复利，理解不同银行未获支持

综合案例分析：格式条款未释明，放弃抵押权，保证人担责否？

（八）保理合同法律适用规则（民法典新增典型有名合同）

案例分析：一个案例引出十个问题解读保理合同

问题讨论：

1、甲丙之间合同的性质？存在何种法律关系？

2、保理业务对双方各有什么好处？

3、保理的应收账款有哪些？银行适用哪一项？

4、应审查应收账款的哪些方面？如何审查？

5、保理分哪些类型和方式？银行应如何选择？

6、债权转让后，谁来通知债务人？如何通知？

7、保理人如何主张权利？超出的收益应否返还？

8、应收账款债务人与债权人虚构应收账款，并以不存在真实交易为由提出抗辩，对银行有何影响？

9、债务人收到应收账款转让通知后，基础交易合同变更或终止的，对银行有何影响？

10、应收账款债权人就同一应收账款订立多个保理合同，多个保理人主张权利时，受偿顺序如何确定？

（九）金融消费者权益保护——八大权利

1、知情权：——民法典合同编第496条格式条款的提示说明**新《实施办法》

案例分析：中行“原油宝”事件

案例分析：银行在新型业务中应充分履行风险告知义务

2、自由选择权：——解读民法典总则编第5条**新《实施办法》

案例分析：强扭的“瓜”不甜，还带刺儿！

3、公平交易权：——解读民法典合同编第6条、第496条、第497条、第498条**新《实施办法》

案例分析：银行向客户频发商业信息，是否侵权？

案例分析：住房贷款高利率，只因未卖ETC？

4、安全权： 5、求偿权： ——解读民法典总则编第120条、第176条、第179条，合同编第509条、侵权责任编第1165条、第1179条**新《实施办法》

案例分析：银行卡被盗刷，责任如何担？

案例分析：银行存款不翼而飞

案例分析：银行理财“飞单”案

案例分析：客户理财本金亏损，银行赔不赔？——解读九民纪要关于银行金融消保理财案件审理规则

6、金融信息安全权——解读民法典第1033条、第1034条、第1035条、第1037条、第1038条**新《实施办法》

案例分析：中信银行泄露客户账户流水，错在哪儿？

7、受尊重权：——解读民法典第17—24条民事行为能力**新《实施办法》

案例分析：别拿“村长”不当”干部”

8、受教育权——**新《实施办法》

案例分析：大堂经理即时金融教育要“点赞”

三、合同的履行

（一）贷后管理的风险防范

1、检查预警

2、催收施压——如何提升借款人的还款意愿？——以战止战，提升和告知违约成本！

（1）如果借款人违约不还款，法院有哪些惩戒措施？

（2）施加压力提升还款意愿的原因和逻辑是什么？——非诉清收和诉讼执行难选哪个？

（3）诉讼准备：证据、诉讼时效、合同权利

（二）保证金质押相关法律风险            

1、保证金质押的性质？动产质押还是权利质押？            

2、保证金质押生效的核心条件——特定化 移交占有            

3、保证金保证金质押账户的金额是否能浮动？    

4、银行能否**直接扣划的方式行使保证金质权？

（三）**高额抵押合同中债权余额的确认规则与风险防范

案例分析：抵押物被保全查封，后续放款能否优先受偿？

（四）不安抗辩权——行权不当，履行受损

案例分析：银行不按约放款，是否承担违约责任？

（五）存取款法律风险防范

案例分析：拒绝储户柜台取款 银行承担不利后果

案例分析：代理取款案的思考

（六）继承取款法律风险防范

案例分析：存款人死亡 继承人难取款

案例分析：客户租用银行保管箱 死亡后引纠纷

（七）会计结算业务法律风险防范

案例分析：优质服务逆程序，事与愿违反尴尬

案例分析：收缴假币引争议，程序规范必须遵

案例分析：认识你的客户（KYC）防诈骗

（八）挂失业务法律风险防范

案例分析：挂失操作不合规，引起法律纠纷

案例分析：挂失合规，为何还要担责？

四、合同权利的救济策略

（一）维护期间时效，莫让权利“睡觉”——期间时效风险大！

1、诉讼时效的适用规则风险防范

案例分析：银行未能证明在诉讼时效期间内主张权利——败诉！

案例分析:银行中断诉讼时效的方式不当——败诉！——债务人下落不明时公告送达的条件

2、保证期间——合同编——重点：不要让保证方式被推定为一般保证！！！

（1）保证方式的新规定——一“要”一“不要”

（2）保证期间的新规定——就轻不就重

（3）在保证期间适用上存在的误区和风险

3、保证诉讼时效

案例分析：时效已过，补签送达通知书有效吗？

4、抵押权的行使期间——民法典和《九民纪要》

案例分析：银行奇葩操作，能否胜诉抵押人？

5、如何解决送达难问题——送达确认书范本

（二）制胜的法宝——行使合同权利

2、抵销权——贷款清收的有效途径

案例分析：近水楼台先得月？错误行权也枉然！

3、代位权——扩大债务人的财产线索

案例分析：乾隆讨债

4、撤销权——撕下债务人逃废债务的“面具”

案例分析：财产物归原主，利于查封执行

（三）个人债务与共同债务的认定规则及风险

案例分析：夫妻一方对外负债，能否认定为夫妻共同债务？

（四）债务人去世后其债务如何承担

案例分析：执行董事去世，子女为躲避债务放弃继承权

（五）长短款法律风险防范

案例分析：短款万元起诉储户不当得利， 有理有据能否胜诉？

第三部分 运营管理风险及防范

一、现金管理类运营合规风险案例及分析

1、虚存的现金

2、蹊跷的短款

3、失踪的款箱

二、操作失误类运营合规风险案例及分析

1、印鉴不符支票的风险案例

2、不断升级的恶意投诉事件

3、未对银承状态进行复核的风险案例

4、银承信息与系统不符的案例

5、柜员自办业务案例

三、对公开户类运营合规风险案例及分析

1、非法人意愿开立对公账户

2、非标开户的风险案例

3、“双异地”异常对公账户风险

四、出租出借账户类运营合规风险案例及分析

1、防范挂名法定代表人虚假开户

2、被亲情“绑架”的危机

3、疑似 POS 机套现资金转入下游账户境外取现

五、冒名、诈骗类运营合规风险案例及分析

1、协助客户追回第三方支付平台不明扣款案例

2、成功堵截电信网络新型诈骗案例

案例分析：金融监管严，莫碰“高压线”！

第四部分 合规及合规监管的形势分析—治理银行业乱象

案例分析：金融监管严，莫碰“高压线”！

第五部分 银行业务经营中的刑事风险防范——员工职业道德

一、银行案件容易触犯的刑事罪名

二、银行案件的**新趋势特点

案例分析1：金钱迷人眼，入狱醒来迟！

案例分析2：浦发成都分行违规发放贷款案

案例分析3：商人骗贷62笔总额近4亿，一银行现“塌方式”腐

三、银行案件发生的主要原因  

1、选人用人把关不严，埋下道德风险隐患

2、职务原因拥有很多腐败便利  

3、管理体制有漏洞和激烈的行业竞争提供了可乘之机  

4、制约机制不完善，对权力监督不力

5、防范和查处上未做到两手抓、两手硬

案例分析1：客户经理挪用资金39万，被判10个月

案例分析2：伪造假存单私吞客户247万，案发后要割腕自杀

案例分析3：储户千万元存款不翼而飞

案例分析4：农行爆发大规模票据窝案

案例分析5：代客户办理业务侵占资金

四、案件中犯罪人员的十种心理

案例分析1：挪用公款，享乐梦破

案例分析2：民生银行理财“飞单”案

案例分析3：非法集资上百亿，个人挥霍数千万

案例分析4：某银行被骗贷上亿元，副行长未按规定审核执意放款  

五、强化合规管理，防控案件风险

（一）防范案件风险的对策  

（二）恪守职业道德、排查案件风险——避免成为“九种人”

案例分析1：为客户私开网银，挪用800万炒股亏损后逃逸

案例分析2：挪用资金，分36次转走客户近900万

案例分析3：冥币代替真币侵占资金案  

案例分析4：银行员工为还赌债侵占客户资金3000万

（三）算好政治经济人生七笔账

注：以上内容为正课内容，课上还会穿插小案例。在案例剖析中举一反三、融汇贯通，加入与之关联的法律知识和实践操作内容，内容可根据需求作适当调整。