课程导入：

从2015年初银监提出“三个不低于”到2018年3月的“两增两控”， 再到2019年1/2/5的监管目标，伴随着新冠疫情的全球肆虐，普惠金融一直是我国金融支持实体经济并开创共同富裕新局面的重要抓手，后疫情时代随着高质量发展局面的深入推进，普惠金融更是我国构建共同富裕、实现产业结构调整、绿色高质量发展的竞争蓝海。2022年银保监会鼓励银行加大对小微、科创、绿色发展的支持，并出台了一系列专项再贷款等政策支持工具，小微金融服务势将成为银行的主业，高质量发展刻不容缓。

课程大纲：

**章 普惠金融高质量发展的基础

一、 关于银行业普惠金融的认知

1.普惠金融的意义：根据国际银行业的经验，大零售板块（普惠金融）是应对利率市场化和金融危机的**天然屏障。

2.普惠金融的经营机制：国内形成了一批以普惠金融为特色的中小商业银行，这些银行的业务特色是“线上 线下”，银行的组织架构、业务模式、风控模式、科技系统、资源配置和考核机制均围绕普惠金融的战略定位来搭建。（）

3.普惠金融的条件：没有风控、科技、运营等各项管理基础能力的加持，普惠金融战略只能是空中楼阁或昙花一现。

4.普惠金融的服务对象：银行普惠金融客群主要是小微企业、农民、城镇低收入人群、和老弱人群。

5.普惠金融的区域特色：上海普惠金融的一个重要组成部分是科创金融板块，浙江则明确了绿色是浙江转型发展的重要方向等等。

二、普惠金融的服务对象：小微客群

1.小微企业主要是指小型企业、微型企业、家庭作坊式企业和个体工商户的统称。政府四部委的小微企业标准介绍

2.目前很多银行将小微企业的金融服务归入零售业务条线，国有银行和部分股份制银行单独设立了普惠金融业务部专门对其服务。银行在业务准入方面由于风险偏好和业务特色各有差异，因此也存在较大的客户认定和准入标准差异。

三、小微客群的融资需求挖掘及服务价值

1.普惠客群的融资需求特点及普惠协同的四个层次

2.小微客群服务的银行价值：6个方面

四、小微金融服务的三大模式

1.IPC模式

2.信贷工厂模式

3.互联网模式

五、银行间普惠金融模式比较

1.工行普惠金融一二三四战略

2.建行科技金融服务普惠模式

3.华夏银行：三专一特色服务体系

4.宁波银行普惠金融工作促进方法

5.台州银行小微金融经验

6.网商银行的全链金融服务

第二章 银行要营销怎样的小企业客群

导入：中小企业生存发展的金融生态解析

1. 疫情对中小企业的冲击：贸易生态恶化对资本的影响

2. 供给侧改革的逻辑与产业机会：产业结构调整与产业链生态重构

3. 高质量发展：专精特新与智能制造

4. 民生改善与消费促进：内循环与双循环

5. 数字经济的催化：产业链变革加速

6. 政府吹来的阵阵暖风：普惠金融的政策扶持

一、商业银行目标客户的确定原则：六大原则

二、中小企业的价值在于成长

1.小企业生命周期分析与银行融资服务应对

2.小企业逆境不败的关键与长寿公司的基本要素

三、政府扶持银行支持的小企业群体

如何在政策和产业链中识别企业的基本面？

1.智能制造战略布局与政策扶持

2.双碳与节能环保的万亿级细分市场

3.富有特色的定制性企业

4.现代服务领域的客群及差异化服务

第三章 小企业信贷的风险点挖掘

导入：有没有小微金融趋利避险的绝招？

坚决避免低消散的信贷风险：抵制两高一剩易，避免“低、小、散”难

一、 为什么中小企业贷款总是风险频发？

1. 小企业融资风险频发的原因分析

2. 不能简单粗暴地解决小企业的融资问题

二、普惠信贷的贷前风控

1.小企业融资难的逻辑分析

2.普惠金融风控技术

3.IPC模式的要点：客户的基础信息收集和行业信息收集

三、客户价值甄别：信息分析与判断

1. 客户经营及财务画像

2. 报表体系不健全的小微企业我们如何做好风控？

第四章 银行普惠金融产品：服务方案集锦（总有一款适合你）

导入：适合小企业的轻资产信贷产品思路

1.工行融安e信、农行智慧信贷平台

2.建行共富贷和裕农通系列产品

3.中行普惠金融线上产品

4.交行普惠e贷和中信关税e贷

5.平安银行中小企业征信数据贷(KYB)

6.华夏龙商贷和科票通

7.宁波银行小微信贷产品集锦

8.小微企业信贷产品发展趋势

小结：科技小巨人成长型金融服务方案

第五章 银行普惠客群授信方案设计（略）

一、理想的综合授信方案

二、客户授信的一般流程

三、综合授信方案的确定

四、商业银行的风险类别

五、企业交易流程风险及其控制

六、企业或项目的行业风险控制

七、经营管理风险

课程总结：高盛帝国的启示