信贷业务的8大要素是什么?

文章出处:诺达名师 编辑:佚名 阅读量:0 发表时间:2020-04-02

要想做好信贷业务,对一些基础的问题要有清晰的了解,那么对于信贷业务需要掌握的要素有8点,一起来和诺达名师企业培训来看看吧:


一、授信对象


贷款对象向银行申请贷款的客户,必须满足贷款通则、三个办法一个指引、商业银行授信工作指引、商业银行法等的规定,以及本机构对授信对象的基本要求。


信贷机构一般将客户分为两类:一是公司类客户;二是自然人客户。


二、金额


金额是指银行等信贷机构给借款人授信的具体额度,信贷机构应该在充分考虑借款人借款需求、借款用途、还款能力、提供的担保、资信状况等的基础上决定授信额度。


额度应当适度,应与借款人偿债能力和实际需求相匹配,超过其实际偿债能力或实际需求或额度不够都存在风险。超额贷款,贷款客户可能会挪用贷款,挪用难收,不足额,客户有可能无法完成项目或寻求其他高息借款,风险同样很大。


三、期限


期限是指是指借贷双方依照有关规定,在合同中约定的借款使用期限。借款期限应根据借款种类、借款性质、借款用途来确定。在借款合同中,当事人订立借款期限条款必须详细、具体、全面、明确,以确保合同的顺利履行,防止产生合同纠纷。


四、利率


贷款利率为一定时期内利息量与本金的比率,通常用百分比表示,按年计算则称为年利率。其计算公式是:利息率= 利息量/ (本金x时间)×100%。


五、还款方式


还款方式是指的借款人以何种方式还款,以个人贷款为例,个人贷款有以下六种还款方式:到期一次还本付息法;等额本息还款法;等额本金还款法;等比累进还款法;等额累进还款发;组合还款法等。


六、借款用途


不同的信贷业务有不同的用途,我们首先要区分借款需求和借款用途,借款需求和借款用途是相互区别又紧密联系的两个概念。


借款需求是指借款人由于各种原因造成了资金的短缺,即借款人对现金的需求超过了借款人的现金储备时,就会产生借款的需求。


借款需求指的是借款人为什么会出现资金短缺并需要借款,而借款用途指的是借款的具体去向,它反映借款用于解决哪一方面的资金需要。


七、还款来源


这里的还款来源指的是第一还款来源,指的是借款人拿什么钱来还我们,这个问题是贷前调查阶段最重要的问题。


信贷机构需要通过充分的贷前调查获得真实、详尽的信息,对借款人的行业情况、经营管理情况、财务状况进等行分析,分析借款人未来的还款来源是什么,是否具备到期足额准时还款的能力。


八、担保


担保措施是借款人的第二还款来源,当借款人第 一还款来源出现问题时,可以起到分散和补偿贷款风险的作用,在某种意义上,担保可以说是信贷机构为自己买的保险!但是,担保措施作为第二还款来源,虽然分散了贷款风险,但其不能从根本上消除贷款风险,其不能取代对借款人的信用分析。

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